Москва
+7-929-527-81-33
Вологда
+7-921-234-45-78
Вопрос юристу онлайн Юридическая компания ЛЕГАС Вконтакте

315. Обязан ли банк вернуть деньги при списании их с банковской карты или через интернет-банк без согласия клиента?

Обновлено 17.10.2017 23:55

 

Отвечает Петухов Олег Анатольевич, руководитель юридической компании ЛЕГАС, основатель центра изучения права и правовой поддержки ЛЕГАС, контакты: телефон: 8-929-527-81-33, 8-921-234-45-78, сайт: legascom.ru , электронная почта: online@legascom.ru , скайп: legascom P.S. Кроме сайтов legascom.ru и an-legas.ru и указанных телефонов, ни на каких других сайтах я не отвечаю. Владельцам других сайтов, на которых использованы мои статьи, просто желаю удачи и напоминаю им о том, что они вводят посетителей своего сайта в заблуждение, т.к. я не имею к ним никакого отношения.

 

Банковские карты и интернет-банк относятся к электронным средствам платежа (ЭСП).

 

Законодательством для банка и клиента установлен ряд обязанностей, от соблюдения или несоблюдения которых зависит, будут ли клиенту возвращены суммы, похищенные с его счета, или нет (п. 19 ст. 3, ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).

 

1. Обязанности банка и клиента

 

Основная обязанность банка - информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием ЭСП, путем направления клиенту уведомления (далее - уведомление об операциях) в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

 

Как правило, такие уведомления банк направляет либо в день совершения операции, либо на следующий день. Способы направления уведомлений об операциях, используемые банками, различны - это могут быть и смс-уведомления, и рассылка по электронной почте, и информирование в интернет-банке. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента.

 

Основная обязанность клиента - уведомить банк в случае утраты ЭСП и (или) его использования без согласия клиента. При этом клиент обязан направить в банк указанное уведомление (далее - уведомление о несогласии) незамедлительно после обнаружения факта утраты ЭСП и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления об операциях (ч. 11 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

 

Способ информирования устанавливается договором. На практике чаще всего используется звонок в контакт-центр банка с последующим представлением уведомления о несогласии в письменной форме.

 

Обратите внимание!

 

День получения от банка уведомления об операциях - это не день, когда вы фактически его прочитали, а день, определенный в качестве такового договором. В договоре обычно указывают, что вы считаетесь получившим уведомление в день его направления банком установленным договором способом, например по указанному вами номеру мобильного телефона. Если вы вовремя не прочитали уведомление, это ваша вина (ч. 6 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

 

2. Операции, суммы которых банк обязан возместить клиенту

 

Банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных с ЭСП, в следующих случаях (ч. 12, 13, 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ):

 

2.1. Если банк не направлял вам уведомления об операциях, он обязан возместить вам суммы операций, которые были совершены без вашего согласия (далее также - несанкционированные операции) и о которых вы не были банком проинформированы. Соответственно, в данном случае срок, установленный для направления вами уведомления о несогласии, не применяется.

 

2.2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных после представления вами уведомления о несогласии.

 

2.3. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных до момента представления вами указанного уведомления о несогласии, но только в том случае, если не сможет доказать, что вы сами нарушили порядок использования ЭСП, из-за чего и произошли несанкционированные операции.

 

Обратите внимание!

 

В случаях, описанных в п. п. 2.1 и 2.2, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций даже в случае нарушения вами порядка использования ЭСП.

 

3. Операции, суммы которых банк не обязан возмещать клиенту

 

Банк не обязан возмещать вам суммы несанкционированных операций в следующих случаях (ч. 14, 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ):

 

3.1. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях, но вы не представили в банк уведомление о несогласии в установленный срок.

 

3.2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, но при этом банк смог доказать, что причиной возникновения несанкционированных операций, совершенных до момента представления вами в банк уведомления о несогласии, стало нарушение вами порядка использования ЭСП. Таким нарушением может быть, в частности:

 

- сообщение вами третьим лицам реквизитов вашей банковской карты, ПИН-кода, логина, пароля и (или) средств подтверждения операций в интернет-банке, а также небрежное хранение карты и информации о ПИН-коде (логине и т.п.), в результате чего к ним получили доступ третьи лица;

 

- оплата покупки в интернет-магазине с компьютера, зараженного вирусом, передающим мошенникам реквизиты банковских карт.

 

Обратите внимание!

Пропуск установленного срока для представления уведомления о несогласии не означает, что вы не вправе оспорить операцию, с которой не согласны, поскольку мошеннические операции могут совершаться при отсутствии вашей вины (например, если реквизиты карты стали известны мошенникам в результате установки ими специальных скимминговых устройств на банкомат). Поэтому обращайтесь в банк с претензией всегда, если вы обнаружили операцию, с которой не согласны.