Москва
+7-929-527-81-33
Вологда
+7-921-234-45-78
Вопрос юристу онлайн Юридическая компания ЛЕГАС Вконтакте

По каким основаниям могут отказать в предоставлении кредита?

Обновлено 11.01.2020 06:23

 

Отказ в предоставлении кредита может быть вызван, в частности, низкой кредитоспособностью заемщика, нецелевым использованием заемных денежных средств, превышением предельного количества договоров краткосрочного потребительского микрозайма.

 

Общие основания для отказа в предоставлении кредита

Чтобы снизить риск того, что кредит не будет возвращен вовремя, кредитор оценивает кредитоспособность потенциального заемщика и на основании этой оценки вправе отказать в предоставлении кредита. Решение об отказе может быть принято как до заключения кредитного договора, так и после.

Так, например, после заключения договора кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

При этом по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор по общему правилу вправе отказать заемщику в заключении договора без объяснения причин. Микрофинансовая организация (МФО) в случае отказа от заключения договора микрозайма должна указать соответствующие мотивы (ч. 5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

 

Обратите внимание! Информация об отказе от заключения, в частности, договора потребительского кредита либо об отказе в предоставлении такого кредита отражается в кредитной истории (ч. 5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ч. 4.1 ст. 4 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

 

Решение об отказе в предоставлении кредита может быть принято кредитором на основании представленных заемщиком документов, а также информации из других источников, в том числе из бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; п. 1 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; п. 7 ст. 3, ч. 4.1 ст. 4, п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 218-ФЗ).

Как показывает практика, основаниями отказа в заключении кредитного договора могут послужить, в частности, следующие данные о потенциальном заемщике:

предоставление недостоверных или неточных данных;

отсутствие постоянного места работы (в течение определенного банком минимального срока);

отсутствие регистрации по месту жительства;

несоответствие требованиям банка по возрасту в целях предоставления кредита;

отсутствие постоянного источника доходов либо низкий уровень доходов;

наличие непогашенного кредита в этом или другом банке;

отрицательная кредитная история в бюро кредитных историй (в том числе по членам семьи потенциального заемщика);

открытое исполнительное производство в отношении заемщика;

наличие судимости в связи с финансовыми махинациями или мошенничеством;

несоответствие залога (поручительства), предлагаемого в обеспечение по кредиту, требованиям банка;

наличие у банка подозрений в том, что целью заключения кредитного договора является совершение операций для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Также кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае нарушения им предусмотренной кредитным договором обязанности использовать кредит на определенные цели. В части договора потребительского кредита кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата суммы потребительского кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ; п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Отметим, что с 01.10.2019 кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика - физического лица (ПДН). В случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН может быть определен на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика. Если оцененный таким образом ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия предоставления займа (Информационное письмо Банка России от 02.10.2019 N ИН-05-35/76).

 

Дополнительные основания для отказа в предоставлении микрозайма

Банком России установлено предельное количество договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма между одной МФО и одним заемщиком (за исключением договоров, по которым срок пользования займом фактически составил не более семи календарных дней). С 01.01.2019 не может быть заключено более девяти таких договоров в течение года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма. Кроме того, ограничивается и количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата указанных микрозаймов, которых с 01.01.2019 может быть не более пяти в течение года (п. 3 ст. 10, п. 1 ст. 13, пп. 2 п. 5, пп. 3 п. 6 ст. 24 Базового стандарта, утв. Банком России 22.06.2017).

Также не допускается заключение нового договора потребительского микрозайма со сроком возврата заемных средств не более 30 календарных дней при наличии у заемщика обязательств перед этой же МФО по другому договору о таком же микрозайме (п. 4 ст. 10 Базового стандарта).

Указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов: на POS-микрозаймы; микрозаймы, выданные с 01.04.2018 на сумму не более 3 000 руб., срок возврата которых не превышает семи календарных дней; на микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов (п. 5 ст. 10 Базового стандарта от 22.06.2017).

 

Справка. Ключевая ставка (ставка рефинансирования)

С 16.12.2019 ключевая ставка (ставка рефинансирования) Банка России составляет 6,25% (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У; Информация Банка России от 13.12.2019).

 

Следовательно, превышение установленного предельного количества договоров потребительского микрозайма и наличие обязательств перед МФО по таким договорам могут послужить причинами отказа в предоставлении микрозайма.