О порядке заключения договора номинального счета

Обновлено 25.05.2022 08:55

 

Вопрос: У банков - членов АРБ возникают вопросы в части порядка заключения договора номинального счета ввиду неоднозначной редакции § 2 гл. 45 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст. 860.1 ГК РФ номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.
Номинальные счета могут открываться в том числе физическими лицами и (или) в интересах физических лиц.


В соответствии с п. 3 ст. 860.2 ГК РФ несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным.
В связи с этим точное соблюдение банками порядка заключения договора номинального счета приобретает очень важное значение.
Как следует из п. 1 ст. 860.2 ГК РФ, договор номинального счета должен быть заключен в письменной форме следующими двумя возможными способами:
1) составление одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения или
2) обмен электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.
Толкование п. 1 ст. 860.2 ГК РФ не позволяет сделать однозначный вывод о том, что договор номинального счета не может быть заключен иными способами, например, путем обмена бумажными документами либо путем присоединения к формуляру договора номинального счета на бумажном носителе, разработанному банком (ст. 428 ГК РФ). Такие ограничения порядка заключения договора номинального счета не могут быть обоснованы никакими правовыми особенностями этой разновидности договора банковского счета.
Представляется, что к договору номинального счета, с одной стороны, могут применяться положения о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ). С другой стороны, положения ст. 860.2 ГК РФ, регулирующие порядок заключения договора номинального счета, прямо не указывают на возможность его заключения через присоединение к его условиям путем подписания соответствующего документа клиентом банка, например, на бумажном носителе.
В связи с изложенным остается открытым вопрос о возможности заключения договора номинального счета путем присоединения к его формуляру, разработанному банком, через подписание соответствующего документа на бумажном носителе или в электронной форме.
Например, речь может идти о подписании клиентом на бумажном носителе или в электронной форме заявления об открытии номинального счета, в котором указано, что он согласен присоединиться к так называемым условиям открытия номинальных счетов (далее - условия). На практике условия в виде утвержденного банком документа обычно размещаются на сайте кредитной организации.
На сегодняшний день отсутствует судебная практика, которая бы ответила на рассматриваемый вопрос о возможности заключения договора номинального счета, в том числе с потребителями финансовых услуг, путем присоединения к его формуляру.
При этом банки усматривают риски возникновения спорных ситуаций, связанных с несоблюдением требований к форме договора номинального счета при его заключении указанными выше способами, из-за проблем толкования действующей редакции специальной нормы ст. 860.2 ГК РФ.
Допустимо ли заключение договора номинального счета, в том числе с потребителями финансовых услуг, составленного как на бумажном носителе, так и в электронной форме, путем присоединения к его условиям через подписание соответствующего документа (например, заявления) клиентом банка, составленного на бумажном носителе или в электронной форме?

Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПИСЬМО
от 8 апреля 2022 г. N 31-4-1/524

КонсультантПлюс: примечание.
В тексте документа, видимо, допущена опечатка: имеется в виду Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ.
Юридический департамент Банка России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 10.12.2021 и сообщает, что официальное толкование положений гражданского законодательства не относится к компетенции Банка России, определенной Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
Согласно пункту 4 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
Статья 860.2 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ <1>, действовавшей до 01.10.2019, предусматривала единственный способ заключения договора номинального счета - путем составления одного документа, подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации".

При этом в новой редакции <2> статья 860.2 ГК РФ была дополнена положениями, допускающими иные способы заключения договора номинального счета, в частности, путем обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. Таким образом, в настоящее время положения о порядке заключения договора номинального счета практически унифицированы с общими требованиями о заключении договоров в письменной форме, установленными в пункте 2 статьи 434 ГК РФ.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 18.03.2019 N 34-ФЗ "О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" (начало действия редакции с 01.10.2019).

Заместитель директора
Юридического департамента
А.А.БОРИСЕНКО
08.04.2022