О расчете процентов и согласовании с заемщиком уточненного графика платежей при прекращении переходного периода по кредитным договорам.

Обновлено 28.09.2022 11:07

 

У банков - членов АРБ возникают вопросы о расчете процентов при прекращении переходного периода, установленного ст. 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ).

Из ч. 1 ст. 7.1 Закона N 106-ФЗ следует, что определенные заемщики - юридические лица, заключившие с кредитными организациями до 27 февраля 2022 г. кредитные договоры, содержащие условие о начислении процентов за пользование кредитом, размер которых определяется в зависимости от изменения предусмотренной законом или договором переменной величины (числового значения), если сумма кредита по указанному кредитному договору предоставлена в рублях, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 1 июня 2022 г. обратиться к кредиторам с требованием об особом порядке начисления и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных данной статьей (далее - переходный период).

В соответствии с ч. 7 ст. 7.1 Закона N 106-ФЗ заемщик вправе в любой момент в течение переходного периода прекратить действие переходного периода, направив кредитору уведомление об этом. Действие переходного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика.

В настоящее время заемщики обращаются в банки с просьбой о прекращении переходного периода.

В соответствии с ч. 14 ст. 7.1 Закона N 106-ФЗ Правительство Российской Федерации устанавливает порядок и критерии, при соответствии заемщика которым с 1 октября по 31 декабря 2022 г. осуществляется возмещение кредитору 70 процентов недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, с определением размера процентов в соответствии с ч. 13 данной статьи. В случае возмещения кредитору недополученного дохода в соответствии с установленным Правительством Российской Федерации порядком обязательства заемщика, указанные в ч. 12 настоящей статьи, считаются исполненными.

Согласно ч. 15 ст. 7.1 Закона N 106-ФЗ в отношении заемщиков, не соответствующих критериям, установленным в соответствии с ч. 14 данной статьи, проценты, начисленные в соответствии с ч. 12 данной статьи, по окончании переходного периода, а также в случае его прекращения увеличивают сумму основного долга и погашаются равными платежами в сроки и с периодичностью, которые согласованы заемщиком и кредитором, но не ранее 1 января 2023 г.

Вышеуказанные критерии (далее - Критерии) Правительством Российской Федерации на настоящий момент не установлены.

Таким образом, каков порядок действий банков при получении от заемщика уведомления о прекращении переходного периода, а именно:

- банки должны исходить из того, что заемщик отвечает Критериям, и не производить капитализацию процентов, а при установлении в дальнейшем (после установления Правительством Российской Федерации Критериев) факта несоответствия заемщика Критериям доначислить проценты и предъявить соответствующее требование клиенту об их уплате (далее - Ситуация 1); либо

- банки должны исходить из того, что заемщик не отвечает Критериям, и капитализировать проценты, составить новый график и направить его клиенту, а при установлении в дальнейшем (после установления Правительством Российской Федерации Критериев) факта соответствия заемщика Критериям пересчитать проценты (далее - Ситуация 2)?

Также возникает следующий вопрос: верно ли, что согласно ч. 15 и 16 ст. 7.1 Закона N 106-ФЗ погашение платежей заемщика производится в сроки и с периодичностью, которые были установлены в кредитном договоре до переходного периода, и повторного согласования с заемщиком уточненного графика платежей, в том числе при пересчете процентов в Ситуации 1 и Ситуации 2, не требуется?

 

Ответ:

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ПИСЬМО

от 13 июля 2022 г. N 010-31-8/6580

 

Банк России рассмотрел обращение от 14.06.2022 N А-02/5-245 по вопросу применения отдельных положений статьи 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ <1> (далее - запрос) и сообщает следующее.

--------------------------------

<1> Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

 

По вопросу 1

В случае если на момент окончания переходного периода критерии, при соответствии заемщика которым осуществляется возмещение банкам 70 процентов недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, не будут установлены, то обязательства заемщика, указанные в части 12 статьи 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ, определяются в соответствии с частью 15 указанной статьи.

Вместе с тем, если в период с 1 октября по 31 декабря 2022 года банкам фактически будет возмещено 70 процентов недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, соответствующие обязательства заемщика считаются исполненными. В таком случае уточненный график платежей, направленный ранее такому заемщику в соответствии с частью 16 статьи 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ, не применяется.

По вопросу 2

Как следует из части 15 статьи 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ, применительно к описанной в запросе ситуации <2> в отношении заемщиков, не соответствующих установленным Правительством Российской Федерации критериям, проценты, начисленные в соответствии с частью 12 статьи 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ, по окончании переходного периода, а также в случае его прекращения <3> увеличивают сумму основного долга и погашаются равными платежами в сроки и с периодичностью, которые согласованы заемщиком и кредитором, но не ранее 1 января 2023 года.

--------------------------------

<2> Ситуация 2.

<3> Случаи прекращения переходного периода предусмотрены частями 7 и 10 статьи 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ.

 

Таким образом, законом прямо предусмотрена необходимость согласования заемщиком и кредитором порядка погашения основного долга по кредиту, увеличенного за счет процентов, начисленных в соответствии с частью 12 статьи 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ.

В силу части 16 статьи 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ на кредитора возложена обязанность не позднее пяти дней после окончания переходного периода направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору с учетом положений частей 12, 14 и 15 статьи 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ.

При этом исходя из части 11 статьи 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями кредитного договора, по окончании переходного периода, а также в случае его прекращения определяются в соответствии с условиями кредитного договора на дату, следующую за окончанием переходного периода, без учета внесенных в соответствии со статьей 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ изменений.

Одновременно отмечаем, что на официальном сайте Банка России размещены разъяснения по отдельным вопросам применения статьи 7.1 Федерального закона N 106-ФЗ, где можно найти ответы на актуальные вопросы применения указанной статьи (раздел "Сервисы/Разъяснения/Применение" статьи 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ).

 

Статс-секретарь - заместитель

Председателя Банка России

А.Г.ГУЗНОВ

13.07.2022