О вопросах, связанных с внесением заемщиком досрочного платежа без цели частичного досрочного погашения потребительского кредита (займа).
Саморегулируемая организация - Союз микрофинансовых организаций (далее - СРО) обращается в связи с вопросами, возникающими в деятельности микрофинансовых организаций при исполнении требований Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон).
3 июля 2022 г. вступила в силу новая редакция Федерального закона N 353-ФЗ. Так, п. 2 ст. 11 Закона предусматривается право заемщика в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
На практике многие заемщики заранее вносят денежные средства в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита с целью погашения первого платежа в соответствии с графиком платежей, то есть без цели осуществления частичного досрочного погашения (далее - ЧДП). Таким образом, у заемщиков, которые внесут денежные средства в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), может возникнуть просроченная задолженность, поскольку при внесении средств такие заемщики предполагали погашение ближайшего платежа по графику вместо осуществления ЧДП, которое повлечет для заемщика бремя дополнительных расходов в виде ближайшего платежа.
Также важно отметить, что в случае ЧДП у заемщика происходит изменение графика платежей (в части размера платежа и (или) сроков и количества платежей). При этом изменение срока договора (количества платежей) требует оформления измененных индивидуальных условий, так как срок договора - это одно из условий договора, а его изменение не разрешено законом в одностороннем порядке. То есть без участия заемщика в процессе подписания измененных индивидуальных условий или, как минимум, заявления о ЧДП, в котором указывается желаемое последствие для заемщика (изменение аннуитетного платежа по графику или изменение срока договора с сохранением аннуитетного платежа), проведение ЧДП невозможно.
В целях предотвращения массовых обращений/жалоб заемщиков, которые не планировали осуществлять ЧДП в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита, требуется разъяснить:
1) каким образом кредитор должен различать цели внесения денежных средств, поступивших в течение четырнадцати календарных дней (тридцати дней - для целевых кредитов (займов)) с даты получения потребительского кредита: ЧДП или авансовое внесение денежных средств для погашения очередного платежа;
2) может ли кредитор не учитывать в счет ЧДП сумму заранее внесенных заемщиком денежных средств, если такая сумма равна сумме платежа, указанной в графике платежей;
3) можно ли в общих условиях предусмотреть определенное последствие ЧДП (например, только сохранение размера аннуитетного платежа с изменением срока или только сохранение срока с корреспондирующим изменением аннуитетного платежа)?
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 16 августа 2022 г. N 44-14/3489
Департамент микрофинансового рынка рассмотрел обращение от 19.07.2022 и с учетом позиции Службы по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг сообщает следующее.
По вопросам 1 и 2
В соответствии со вступившей в силу с 3 июля 2022 года редакцией части 2 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Поступление от заемщика денежных средств в течение четырнадцати календарных дней с даты получения заемщиком потребительского кредита (займа) в размере, недостаточном для полного возврата всей суммы потребительского кредита (займа), а также уплаты процентов за фактический срок кредитования не может само по себе свидетельствовать о его частичном досрочном возврате потребительского займа.
Исходя из анализа практики судов общей юрисдикции Российской Федерации о волеизъявлении заемщика, направленном на частичный досрочный возврат потребительского займа, помимо прочего, может свидетельствовать согласованный сторонами договора потребительского займа специальный порядок частичного досрочного погашения потребительского займа, действующий в течение периода продолжительностью не менее установленного частью 2 статьи 11 Закона N 353-ФЗ срока <1>, либо распоряжение на списание денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору в назначении платежа <2>.
--------------------------------
<1> См., например, Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 11.05.2021 N 88-6829/2021.
<2> См., например, Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 20.05.2020 N 88-6379/2020.
В отсутствие указанного волеизъявления в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита, поступившие средства будут погашать обязательства заемщика перед кредитором в соответствии с установленными графиком платежей по договору потребительского кредита (займа) размерами и сроками. Одновременно с этим полагаем необходимым кредитору в случаях, когда однозначно определить волеизъявление заемщика не представляется возможным, принимать меры, направленные на установление действительной воли заемщика.
По вопросу 3
Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа) согласовывается кредитором и заемщиком индивидуально и не подлежит включению в общие условия договора потребительского кредита (займа) (пункт 7 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).
Заместитель директора Департамента
микрофинансового рынка - начальник
Управления регулирования
Р.В.НОВИКОВ
16.08.2022