Страхование предпринимательских рисков коммерческих медицинских организаций: проблемы правоприменения и перспективы развития
Коммерческие медицинские организации (КМО) играют важную роль в оказании медицинских услуг, дополняя государственную систему здравоохранения и обеспечивая население широким спектром лечебных и диагностических мероприятий. Однако деятельность таких организаций связана с рядом рисков, которые могут поставить под угрозу как экономическую стабильность самой компании, так и здоровье и жизнь пациентов. В данной статье исследуются правовые аспекты страхования предпринимательских рисков КМО, проводится анализ существующего законодательства и предлагаются рекомендации по его совершенствованию.
Ключевые слова: страхование, коммерческая медицинская организация, страховые риски, предпринимательская деятельность.
Commercial medical organizations (CMOS) play an important role in the provision of medical services, complementing the public health system and providing the population with a wide range of therapeutic and diagnostic measures. However, the activities of such organizations are associated with a number of risks that can jeopardize both the economic stability of the company itself and the health and lives of patients. This article examines the legal aspects of business risk insurance for commercial medical organizations, analyzes existing legislation and offers recommendations for its improvement.
Key words: insurance, commercial medical organization, insurance risks, entrepreneurial activity.
Под медицинской организацией в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" следует понимать юридическое лицо независимо от организационно-правовой формы, осуществляющее в качестве основного (уставного) вида деятельности медицинскую деятельность на основании лицензии, предоставленной в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о лицензировании отдельных видов деятельности <1>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" (ред. от 08.08.2024, с изм. от 26.09.2024) // СЗ РФ. 2011. N 48. Ст. 6724.
Сфера медицинских услуг представлена государственными и частными медицинскими организациями. Причем каждая из них вправе оказывать платные медицинские услуги, если это предусмотрено лицензиями этих организаций.
Осуществляя свою деятельность, медицинские организации сталкиваются с различного рода рисками, присущими не только как субъектам предпринимательской деятельности, но и как медицинским организациям.
Исследуя деятельность коммерческих медицинских организаций (далее - КМО), А.А. Мохов отмечает, что КМО относится к высокодоходной сфере и сфере невысокого риска <2>.
--------------------------------
<2> Мохов А.А. Концепция правового регулирования медицинской деятельности // Актуальные проблемы российского права. 2023. N 4. С. 93 - 104.
Позволим не согласиться с данным тезисом в части невысокого риска в предпринимательской деятельности. Несмотря на то что КМО выполняют важную социальную функцию, предоставляя услуги здравоохранения и повышая доступность медицинской помощи, их деятельность в сфере медицины характеризуется высокой степенью рисков, обусловленных как внешними, так и внутренними факторами. КМО подвергаются различным видам угроз: финансовым, юридическим, техническим и репутационным, которые могут повлиять на их стабильное функционирование. Кроме того, в условиях усиливающейся конкуренции на рынке медицинских услуг риски предпринимательской деятельности КМО значительно возрастают.
Полагаем, что более подробное исследование конкретных рисков, связанных с деятельностью КМО, позволит сформировать иное представление об особенностях деятельности медицинских организаций, наличии и обоснованности различных рисков и необходимости защиты предпринимателей.
Так, представляется интересным рассмотреть на конкретном виде реализации медицинских услуг вопрос о возникновении риска в деятельности КМО. Речь пойдет об одной из форм оказания медицинских услуг в данной сфере - телемедицине. Исследуя возможность применения данной услуги, еще в 2006 г. И.Э. Шинкаренко указывала, что ее реализация "неизбежно приведет к росту рисков, связанных как с ошибками врачей, так и со сбоем техники и программного обеспечения, не говоря уже о большой подверженности... интернет-рискам" <3>. После данной публикации прошло без малого двадцать лет. За этот срок технологии шагнули на совершенно иной уровень развития, улучшились не только технические средства, но и качество интернет-ресурсов. Вместе с тем все же следует констатировать тот факт, что отмеченные выше проблемы остались и по сей день. Техническое несовершенство, связанное с неправильной эксплуатацией, скрытыми недостатками оборудования, погрешности в работе провайдеров, отсутствие Интернета в некоторых регионах не позволяют говорить о предоставлении качественной медицинской услуги. Кроме того, диагностика и постановка правильного диагноза весьма затруднительны и порой приводят к постановке ошибочного диагноза, и как следствие, возникают жалобы и финансовые потери медицинской организации.
--------------------------------
<3> Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: справочник. 2-е изд., испр. и доп. М., 2006. С. 391.
Современная медицина не может существовать только на базе знаний и умений врачей. Эффективное медицинское обслуживание невозможно без применения технологий. Использование высококачественной медицинской техники может значительно ускорить процесс выздоровления пациента и обеспечить максимально комфортные условия для лечения. Поэтому одним из ключевых факторов успешного функционирования медицинского учреждения является его технологическая оснащенность и современность оборудования <4>.
--------------------------------
<4> Полный перечень медицинского оборудования: что важно знать.
Ежедневно медицинские организации используют целый спектр различного медицинского оборудования. Это является необходимым элементом для постановки правильного диагноза, контроля над состоянием здоровья пациента и, конечно, лечения. Покупка любого медоборудования - это не только большая строка в расходах предпринимателя, но и особая подготовка к его приобретению и обслуживанию. Рассматривая данный аспект через призму предпринимательских рисков, следует отметить, что таковыми являлись и будут являться устаревание оборудования, его выход из строя или недостаток квалифицированного персонала. Причем устаревание оборудования несет большой риск в предоставлении некачественной медицинской услуги, получении ложных данных, отсутствии лечебного эффекта. Все это создает угрозу для безопасности здоровья пациента и качества предоставляемых услуг.
В продолжение указанных недостатков можно отметить, что репутационные риски для любого предпринимателя имеют важное значение. КМО несут ответственность за качество медицинских услуг. Ошибки и недостатки в работе медицинского персонала могут привести к серьезным правовым последствиям, включая судебные разбирательства и репутационные потери. Более того, в случаях нанесения вреда здоровью пациентов возможно наложение штрафов и лишение лицензии. Эти риски обязывают КМО постоянно инвестировать в обучение сотрудников, внедрять системы контроля качества и соблюдение медицинских стандартов.
Еще одним из присутствующих в жизнедеятельности КМО риском является правовой риск. КМО осуществляют свою деятельность в соответствии с федеральными законами, постановлениями Правительства, приказами Министерства здравоохранения и требованиями Роспотребнадзора. Регулярные изменения в нормативной базе, такие как изменения в порядке лицензирования, стандартах оказания медицинской помощи, требований к квалификации персонала, а также реформы в системе обязательного медицинского страхования, создают значительные юридические риски. КМО обязаны оперативно адаптировать внутренние процессы к новым нормам, что требует дополнительных финансовых и организационных затрат. Так, с 11 декабря 2024 г. в соответствии с Федеральным законом от 30 ноября 2024 г. N 421-ФЗ "О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации" была введена уголовная ответственность за "незаконные использование и (или) передачу, сбор и (или) хранение компьютерной информации, содержащей персональные данные, а равно создание и (или) обеспечение функционирования информационных ресурсов, предназначенных для ее незаконных хранения и (или) распространения" <5>, которая предусматривает кроме установленных санкций и большие штрафы. В свете сказанного субъектам придется перепроверять соответствие данной категории информации и приводить ее в соответствие с соответствующими нормами на постоянной основе.
--------------------------------
<5> Федеральный закон от 30 ноября 2024 г. N 421-ФЗ "О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации".
Отметим, что медицинские организации в полной мере работают с персональными данными не только своих сотрудников, но и пациентов. Кроме того, такой риск включает в себя возможные претензии пациентов в связи с "мнимым" ненадлежащим оказанием медицинской помощи, а также претензии со стороны надзорных органов в случае нарушений требований лицензирования, норм санитарного законодательства и стандартов качества оказания медицинской помощи.
Кроме всех отмеченных нами рисков, связанных непосредственно с работой медицинской организации, нельзя не отметить и финансовые риски, с которыми сталкивается любой предприниматель. Эти риски связаны с колебаниями доходов, изменениями экономических условий и нестабильностью в расходах на ресурсы (например, лекарства, медицинское оборудование), инфляционными процессами, изменениями в налогообложении и изменениями спроса на платные медицинские услуги. В условиях экономических кризисов многие пациенты могут отказаться от платных медицинских услуг, что снижает доход КМО либо приводит к ликвидации субъекта предпринимательства. Этот фактор влечет за собой необходимость создания резервов и страховых фондов, а также повышает важность выработки гибкой ценовой политики. Также значительные убытки могут быть вызваны пандемиями и эпидемиями. Пандемия, связанная с распространением вируса COVID-19, показала, насколько неустойчивым может быть рынок медицинских услуг. Введение ограничительных мер по российским регионам уменьшило пациентопоток в коммерческие медицинские клиники от 25 до 50 процентов, причем по некоторым видам услуг спрос упал до 0 <6>. Постепенное ослабевание ограничительных мер позволило большинству организаций медленно выйти из неблагоприятных финансовых условий. Вместе с тем следует признать, что предприниматели потерпели большие убытки. С момента начала специальной военной операции (далее - СВО) в приграничных районах наблюдается значительный спад пациентопотока и отток врачей. Некоторые КМО закрылись, не справившись с условиями ведения предпринимательской деятельности. А продолжающие работать испытывают спад доходов в своей деятельности, в некоторых случаях критический.
--------------------------------
<6> Шубина Д. Потери зависят от срока изоляции: как борьба с COVID-19 отражается на медицинском бизнесе.
Все многообразие возможных рисков может порождать необходимость принятия мер, позволяющих максимально нивелировать финансовые потери КМО. Данные меры призваны не только банально поддержать медицинский бизнес, но и его социальную функцию, связанную в первую очередь с возможностью получать квалифицированную медицинскую помощь своевременно. Одним из инструментов является страхование не только ответственности, но и имущества и даже предпринимательского риска <7>.
--------------------------------
<7> Михайлова А.С. К вопросу о телемедицине и не только // Медицинское право. 2022. N 4. С. 38 - 44.
Пункт 5 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации") устанавливает, что страхование предпринимательских рисков - это страхование имущественных интересов, но уже связанных с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе связанным с неполучением ожидаемых доходов <8>.
--------------------------------
<8> Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 22.07.2024) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
Основными актами, регулирующими страхование предпринимательских рисков в России, являются Гражданский кодекс РФ (ч. 2) <9>, Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и федеральные законы, регулирующие медицинскую деятельность.
--------------------------------
<9> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410.
Согласно российскому законодательству страхование предпринимательских рисков остается добровольным, и КМО могут страховать такие риски, как финансовые убытки из-за прерывания деятельности, убытки от гражданской ответственности перед третьими лицами, имущественные риски и иные возможные финансовые потери.
Согласно Гражданскому кодексу РФ страхование предпринимательских рисков допускается только в тех случаях, когда страхователь имеет интерес в сохранении застрахованного имущества или предотвращении ущерба. В контексте предпринимателя, который занимается оказанием платных медицинских услуг, данный интерес является очевидным.
Вместе с тем существует ряд проблем, с которыми сталкиваются КМО при страховании своих рисков. Ключевые из них включают следующие аспекты:
Недостаточность законодательной базы. Действующее законодательство о страховании предпринимательских рисков в России до сих пор не охватывает специфику деятельности КМО. В частности, не установлены единые стандарты страхования профессиональной ответственности и финансовых рисков в медицинской сфере.
Сложность оценки рисков, которые страхователь-предприниматель хочет передать в страхование. Для эффективного страхования необходимо провести оценку всех потенциальных угроз и рисков, связанных с деятельностью КМО. В данной статье нами была сделана попытка сформировать основные риски медицинской организации, что позволяет говорить об их наличии и серьезности. Однако на практике их оценка вызывает трудности, связанные с недостаточной прозрачностью и специфичностью медицинской деятельности. Необходимо четко прописывать и сводить в единую "систему координат" способ определения требующегося результата (не только качество можно оценивать по-разному, но даже и прибыль считать с различным конечным результатом). То есть если задан только искомый показатель, без методики его расчета, то страхователь и страховщик едва ли смогут быстро согласиться друг с другом <10>.
--------------------------------
<10> Кислов С.А. Страхование рисков.
Полагаем, что проработка вопроса профессиональными игроками национального страхового рынка в контексте разработки единого подхода к описанию и расчету страховых рисков КМО позволит сформировать иное отношение страхователей-предпринимателей к возможности защитить свой бизнес с помощью передачи рисков в страхование.
Разрозненность описываемых подходов обусловливает и наличие достаточно высоких страховых премий, что, по сути, является большим "минусом" для страхователя. Не каждая медицинская организация может позволить оплачивать подобного рода страховые услуги, для большинства из них привлекательность страхования теряется.
И все же следует предположить, что принятие комплексных мер, которые будут направлены не только на доход страховщика, но и учитывать интересы страхователя-предпринимателя, сделает договоры страхования предпринимательских рисков более эффективными для обеих сторон. Для совершенствования системы страхования предпринимательских рисков КМО в России представляется целесообразным разработать единый стандарт страхования рисков КМО, который будет учитывать специфику медицинской деятельности и позволит унифицировать подходы к оценке и страхованию рисков.
Конечно же, создание специальных страховых продуктов для КМО, которые могли бы включать страхование профессиональной ответственности, имущественных и финансовых рисков, а также комплексное страхование репутационных рисков, является одной из приоритетных задач профессиональных участников национального страхового рынка. Разработка подобного рода страховых продуктов, в частности, должна учитывать несколько вариантов ведения медицинской деятельности. Некоторые медицинские центры ведут только консультативный прием, при этом основывая постановку диагнозов на результатах исследования иных медицинских центров. Другие используют свое медицинское оборудование в полной мере для лечения и постановки диагнозов, при этом все же используют результаты исследований иных медицинских организаций (например, СКТ, МРТ и иные высокотехнологичные исследования). Кроме того, работают центры, которые проводят только исследования, не оказывая при этом консультации врачей.
Приведенные примеры формирования деятельности КМО являются не исчерпывающими и могут варьироваться в зависимости от возможностей предпринимателя-учредителя.
В свете сказанного разработка пакетных продуктов страхования предпринимательского риска является приоритетным направлением в данной области. При этом следует учитывать и вышеотмеченные особенности расчета предпринимательского риска страхователя.
Полагаем, что достаточно перспективным направлением в развитии исследуемого страхового направления является введение стимулирующих мер со стороны государства, таких как субсидирование страховых премий для медицинских организаций, что позволит повысить доступность страхования.
Понимая ограниченные возможности государства в выплате субсидий, представляется весьма интересным разработать такие механизмы подобного рода выплат, которые позволят выбрать из всех претендентов только тех, кто нуждается в подобной помощи. Так, в настоящее время тяжелое положение в бизнесе в целом и медицинском в частности складывается на территориях соприкосновения с боевыми действиями, связанными с проведением СВО (Белгородская, Курская и иные области). Для этих субъектов страховые риски очень высоки, отток пациентов, врачей, контрагентов напрямую сказывается на получении доходов.
Таким образом, КМО сталкиваются с уникальными предпринимательскими рисками, которые требуют особого подхода к их управлению. Эффективное страхование предпринимательских рисков КМО является важным элементом устойчивого развития медицинского бизнеса. Совершенствование правовой базы и развитие специализированных страховых продуктов позволят КМО не только повысить уровень защиты от рисков, но и улучшить качество оказываемых услуг.
