О приеме работниками ломбарда предметов залога от физлиц с целью их доставки (сопровождения) до мест хранения и оформлении электронного залогового билета.
Возможен ли переход ломбардов на электронный документооборот с клиентами?
Пункт 10 примечаний к Указанию Банка России от 11.05.2021 N 5790-У "Об установлении формы залогового билета" позволяет оформлять залоговый билет в электронном виде - залоговый билет подписывается ломбардом и заемщиком. Реквизиты "Подпись", "Подпись заемщика" и "Расшифровка подписи", "Расшифровка подписи заемщика" формируются в зависимости от выбранного ломбардом и заемщиком способа подписания залогового билета (собственноручная подпись или аналог собственноручной подписи).
При первичном обращении клиента в ломбард подписывается согласие на электронный документооборот, на основании данного соглашения формируется электронный залоговый билет, подписывается со стороны сотрудника ломбарда квалифицированной электронной подписью, а со стороны клиента - аналогом собственноручной подписи, а именно простой электронной подписью - то есть сформированным временным паролем, при введении которого в поле "Код подтверждения" (в программном обеспечении ломбарда / личном кабинете клиента / мобильном приложении) подтверждается намерение получить заем. Код подтверждения поступает в смс-сообщении на номер мобильного телефона клиента, который указывался им в соглашении об обмене документами в электронном виде (согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом).
Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах" договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи, в п. 4 ст. 7 Федерального закона N 196-ФЗ регламентируется, что договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Форма залогового билета устанавливается нормативным актом Банка России.
Исходя из вышеуказанных пунктов следует, что оформление займа происходит с выдачей клиенту залогового билета, и один экземпляр хранится в ломбарде, при электронном документообороте залоговый билет отправляется клиенту на электронную почту / в личный кабинет / в мессенджер на выбор клиента, а второй экземпляр хранится на сервере ломбарда.
Пунктом 2 статьи 6 "Условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью" Федерального закона N 63-ФЗ закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.
(Статья 9 "Использование простой электронной подписи" Федерального закона N 63-ФЗ:
1. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ).
Анализируя вышеуказанные нормативные акты, можно сделать вывод, что законодательно электронный документооборот с клиентами ломбарда возможен.
Преимущества электронного документооборота:
1) у клиента всегда есть под рукой залоговый билет - 80% клиентов теряют свой экземпляр залогового билета;
2) сокращение времени на ответ регулятору по запросам о представлении копий залоговых билетов за указанный период - отпадает необходимость сканировать по несколько тысяч, а то и десятков тысяч, залоговых билетов в кратчайшие сроки, что создает дополнительную нагрузку на сотрудников;
3) при создании/интеграции с порталом "Госуслуги" появится возможность удаленной идентификация клиента;
4) отсутствие затрат на хранение архива в бумажном носителе в течение пяти лет со дня последней операции клиентом в ломбарде, а также расходов на утилизацию залоговых билетов, по которым прошел срок хранения;
5) экономия на расходах ломбарда - бумага, принтер, картридж и тонер.
Многие кредитные и микрокредитные организации перешли на электронный документооборот с клиентами, выдают займы удаленно, без физического присутствия клиента в офисе оказания услуг, путем оформления и подписания документов электронно.
В связи с тем что ломбард выдает заем под залог движимого имущества, физическое присутствие клиента обязательно для передачи залогового имущества, но само оформление может быть и электронное.
Возможность перейти на электронной документооборот с клиентами ломбарда позволит предоставлять свои услуги с выездом на дом - "Мобильный ломбард" (инвалиды, которые не способны самостоятельно прийти в подразделение ломбарда, VIP-клиент).
Квалифицированный работник ломбарда с необходимым набором для проверки залогового имущества выезжает к клиенту, оформляет на месте электронный залоговый билет и перевозит залоговое имущество в место хранения. Также по аналогии клиенты могут пользоваться данной услугой при выкупе / перезалоге / частичном погашении залогового имущества.
В настоящее время около 80% ломбардов перешли на онлайн-платежи - выдачу займа на банковскую карту и уплату процентов по займу, что значительно облегчило работу и повысило лояльность клиентов.
Перед реализацией в программном обеспечении, которым ломбарды пользуются, возможности электронного документооборота с клиентом требуется узнать мнение регулятора по данному поводу, несмотря на то что в п. 10 Примечаний к Указанию Банка России N 5790-У данное право непосредственно закреплено.
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 3 августа 2022 г. N 44-14/3285
Департамент микрофинансового рынка рассмотрел обращение от 15.07.2022 и сообщает, что ответ на поставленный в обращении вопрос размещен на официальном сайте Банка России www.cbr.ru в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в рубрике "Ломбарды" подраздела "Разъяснения" раздела "Микрофинансирование".
В соответствии с требованиями Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах" (далее - Закон N 196-ФЗ) по условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога (часть 1 статьи 7 Закона N 196-ФЗ). При этом договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи (часть 2 статьи 7 Закона N 196-ФЗ).
Таким образом, закладываемые вещи передаются в ломбард.
На основании частей 6 - 7 статьи 2 Закона N 196-ФЗ в ломбарде (в каждом территориально обособленном подразделении) должны быть созданы условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. В местах хранения заложенных и сданных на хранение вещей не допускается хранение вещей, не являющихся таковыми.
Полагаем допустимым прием предметов залога от физических лиц работниками ломбарда с целью доставки (сопровождения) принятого движимого имущества до указанных мест хранения, в которых созданы соответствующие условия, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц, при соблюдении следующих условий:
- заключение договора займа с залогодателем до момента начала осуществления транспортировки предмета залога;
- заключение с указанными работниками договоров о полной индивидуальной (коллективной) материальной ответственности за недостачу вверенного имущества;
- страхование в пользу заемщика за счет ломбарда риска утраты и повреждения вещи, принятой в залог, на сумму, равную сумме ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 Закона N 196-ФЗ, на протяжении всего срока транспортировки предмета залога до соответствующего места хранения.
При этом обращаем внимание, что частью 3 статьи 2 Закона N 196-ФЗ ломбарду запрещено заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам под залог движимых вещей (движимого имущества), принадлежащих заемщику и предназначенных для личного потребления, хранения вещей, сдачи в аренду (субаренду) недвижимого имущества, принадлежащего ломбарду на праве собственности (аренды, субаренды), осуществления деятельности банковского платежного агента, а также оказания консультационных и информационных услуг. Следовательно, ломбард не вправе взимать с залогодателя дополнительную плату за доставку (сопровождение) принятого в залог движимого имущества до места хранения заложенных вещей.
Обращаем внимание, что Указание Банка России от 11.05.2021 N 5790-У "Об установлении формы залогового билета" (далее - Указание Банка России N 5790-У) позволяет ломбарду оформлять электронный залоговый билет. Согласно пункту 10 примечаний к Указанию Банка России N 5790-У реквизиты "Подпись", "Подпись заемщика" и "Расшифровка подписи", "Расшифровка подписи заемщика" формируются в зависимости от выбранного ломбардом и заемщиком способа подписания залогового билета (собственноручная подпись или аналог собственноручной подписи).
И.о. директора Департамента
микрофинансового рынка
Н.А.АКИМОВ
03.08.2022
