О подтверждении пользователем кредитной истории наличия согласия субъекта кредитной истории на представление кредитного отчета при идентификации субъекта в дистанционных каналах.
В НСФР поступают вопросы финансовых организаций, являющихся пользователями кредитных историй (далее - пользователи), о способе подтверждения пользователями наличия согласия субъекта кредитной истории (далее - субъект) на представление кредитного отчета при идентификации субъекта в дистанционных каналах.
Согласно ч. 9 ст. 6 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон N 218-ФЗ) кредитный отчет представляется пользователю с согласия субъекта. Согласие субъекта на получение его кредитного отчета может быть получено пользователем, в частности, в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории - физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом и пользователем, являющимся организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, после проведения таким пользователем идентификации этого субъекта при приеме его на обслуживание в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 или п. 5.8 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ).
Таким образом, согласие субъекта на получение его кредитного отчета может быть получено после его идентификации с использованием государственных информационных систем (ЕСИА и ЕБС) в порядке, предусмотренном п. 5.8 ст. 7 Закона N 115-ФЗ. В указанном случае оригиналы документов, необходимых для идентификации субъекта, не поступают пользователю, который получает только соответствующие сведения из ЕСИА и ЕБС.
Кроме того, согласно ст. 3 Закона N 115-ФЗ под идентификацией понимается совокупность мероприятий по установлению определенных Законом N 115-ФЗ сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем. Таким образом, при идентификации согласно Закону N 115-ФЗ подтверждение идентификационных сведений может осуществляться также и с использованием иных информационных систем, не являющихся государственными. В указанных случаях, так же как и при идентификации с использованием ЕСИА и ЕБС, оригиналы документов, необходимых для идентификации субъекта, не поступают пользователю и возможность сделать, в частности, копию паспорта субъекта у пользователя отсутствует.
В соответствии с ч. 12 ст. 6 Закона N 218-ФЗ при запросе кредитного отчета пользователь по форме, установленной Банком России, подтверждает бюро кредитных историй наличие согласия субъекта путем указания сведений о таком согласии.
В форме подтверждения пользователем кредитной истории наличия согласия субъекта на представление его кредитного отчета указано на необходимость представления пользователем в бюро кредитных историй сведений, в частности, данных ДУЛ, но не копий соответствующих документов.
В свою очередь, бюро кредитных историй, согласно п. 7 ч. 1 ст. 6 Закона N 218-ФЗ, представляют в Банк России по его запросу титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории. Формат и порядок предоставления информации из бюро кредитных историй установлен Банком России. Указанный порядок также предусматривает представление в Банк России только сведений, но не копий документов.
Учитывая изложенное, правомерен ли вывод об отсутствии в действующем законодательстве о кредитных историях обязанности пользователя при идентификации субъекта в дистанционных каналах, то есть посредством ЕСИА, ЕБС и иных информационных систем, хранить и передавать в бюро кредитных историй и Банк России копии ДУЛ субъекта?
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 21 июля 2022 г. N 46-7-1/1396
Департамент управления данными (далее - Департамент) рассмотрел письмо от 11.07.2022 и сообщает следующее.
В соответствии с положениями Федерального закона N 86-ФЗ <1> Банк России осуществляет функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом N 86-ФЗ. При этом в сферу ведения Банка России не входят полномочия по толкованию федеральных законов Российской Федерации.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
В этой связи полагаем возможным высказать мнение, которое не является официальным разъяснением положений законодательства Российской Федерации.
Согласие субъекта <2> на представление кредитного отчета пользователю <3> (далее - согласие) должно соответствовать требованиям части 9 статьи 6 Федерального закона N 218-ФЗ <4>. В частности, согласие может иметь форму электронного документа, подписанного простой электронной подписью (далее - ПЭП). Использование ПЭП может быть в том числе предусмотрено соглашением между пользователем и субъектом, которое заключено после идентификации субъекта (в том числе упрощенной) в соответствии с требованиями Федерального закона N 115-ФЗ <5>.
--------------------------------
<2> Субъект кредитной истории.
<3> Пользователь кредитной истории.
<4> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Федеральный закон N 218-ФЗ).
<5> Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
При этом исполнение требований Федерального закона N 115-ФЗ не имеет строгой связи с возможностью получения пользователем согласия субъекта. Согласие может быть подписано способами, которые не требуют идентификации субъекта в рамках Федерального закона N 115-ФЗ и не предполагают наличия копий документа, удостоверяющего личность субъекта (далее - ДУЛ), у пользователя <6>.
--------------------------------
<6> Подпункты "а" - "г" пункта 2 части 9 статьи 6 Федерального закона N 218-ФЗ.
Кроме того, положения Федерального закона N 218-ФЗ и нормативных актов Банка России не требуют от пользователя хранить и представлять копии ДУЛ в бюро <7> или в Банк России. Вывод является корректным.
--------------------------------
<7> Бюро кредитных историй.
Дополнительно сообщаем, что договором между бюро и пользователем может быть установлена процедура подтверждения представляемых пользователем в бюро сведений с помощью первичной документации <8>. Необходимость подтверждения может возникнуть, если указанные в документах сведения отклоняются от формата, предусмотренного нормативными актами Банка России, или от формата данных бюро. В качестве подтверждения могут использоваться скан-копии документов, а также иная информация (например, файлы, полученные из ЕСИА <9> или ЕБС <10>).
--------------------------------
<8> С учетом рекомендации, изложенной в пункте 57 приложения к письму Департамента от 16.11.2021 N 46-7-1/1612 и пункте 12 приложения к письму Департамента от 11.03.2022 N 46-7-1/445.
<9> Единая система идентификации и аутентификации.
<10> Единая биометрическая система.
Заместитель директора
Е.В.ФРОЛКОВ
21.07.2022
