Скоринг данных арбитражным управляющим в сфере кредитных правоотношений. Как защитить свои персональные данные?
Действующим законодательством предусмотрена обязанность арбитражного управляющего взаимодействовать с бюро кредитных историй по вопросам обмена информацией о гражданах, в отношении которых возбуждено дело о банкротстве. Такое взаимодействие предполагает использование механизмов, обеспечивающих надежное сохранение персональных данных банкротящихся граждан. Однако в правовом регулировании содержатся пробелы, ставящие под угрозу безопасную передачу ограниченных в обороте данных. В настоящей работе автор указывает на работающие инструменты, позволяющие предотвратить утечку сведений из кредитных историй граждан, а также выявляет препятствия, из-за существования которых арбитражные управляющие не всегда исполняют свою обязанность по взаимодействию с бюро кредитных историй.
Ключевые слова: кредитная история, расходы арбитражного управляющего, защита персональных данных, источник формирования кредитной истории, бюро кредитных историй.
This paper explores controversial issues related to the secure transfer of personal data of bankrupt individuals between bankruptcy trustees and credit bureaus. The author points out working tools to prevent leakage of information from the credit histories of citizens, and also identifies obstacles, due to the existence of which bankruptcy trustees do not always fulfill their obligation to interact with credit bureaus.
Key words: credit history, bankruptcy trustee costs, personal data protection, source of credit history formation, credit bureaus.
В самом широком смысле скоринг (от англ. score - счет) представляет собой систему сбора данных о физическом или юридическом лице. В цифровом обществе скоринговые модели начинают приобретать общегосударственное значение. В Распоряжении Правительства "Об утверждении Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 г." <1> отмечено, что вновь создающиеся экосистемы, а также цифровизация торговых процессов и укрепление онлайн-торговли содействуют приходу на рынок скоринговых сервисов. Последние могут поспособствовать развитию направлений в экономике, имеющих существенное значение для всего рынка (как, например, стимулирование инвестиционных вложений в предприятия с высокими темпами роста).
--------------------------------
<1> Распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2022 г. N 4355-р "Об утверждении Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 г." // СЗ РФ. 2023. N 1 (часть III). Ст. 476.
В то же время скоринг как оценочная методика имеет немаловажное значение и в отношении частных интересов. Он применяется к отдельным физическим лицам и предполагает консолидацию значительного объема сведений об их жизни. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" <2> подтверждает данный тезис, так как относит к персональным данным любые сведения, прямо или косвенно затрагивающие физическое лицо.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ (ред. от 06.02.2023) "О персональных данных" // СЗ РФ. 2006. N 31 (1 ч.). Ст. 3451.
Актуальным процесс сбора данных о гражданине становится в период его финансовой неплатежеспособности, когда после возбуждения дела о банкротстве и утверждения финансового управляющего последний приступает к анализу хозяйственной деятельности должника (п. 2 ст. 20.3 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" <3>) (далее - Закон о банкротстве). Если обратить внимание на статистику, то среди заявителей по делу о банкротстве превалируют конкурсные кредиторы <4>, среди которых большую часть занимают банки. Таким образом, подавляющее количество неисполненных обязательств граждан вытекает из кредитных правоотношений. В этой связи представляется наиболее интересным рассмотреть некоторые особенности скоринга данных финансовым управляющим применительно к должнику по кредитному договору.
--------------------------------
<3> Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "О несостоятельности (банкротстве)" // СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
<4> Банкротство в России: итоги 2022 года. Статистический релиз Федресурса.
Одним из значимых источников получения информации о должнике является его кредитная история, от качества которой в ординарных правоотношениях зависит стоимость последующих кредитов, а в отношениях несостоятельности - вопросы о причинах банкротства, о наличии либо отсутствии в действиях должника злоупотреблений правом при вступлении в заемные правоотношения (и, как следствие, решение дилеммы об освобождении или о неосвобождении его от обязательств после прекращения дела о банкротстве).
Финансовый управляющий, действуя в рамках полномочий, предоставленных ему ст. 213.9 Закона о банкротстве, вправе требовать предоставления информации из Центрального каталога и бюро кредитных историй <5>.
--------------------------------
<5> Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. N 1 (часть 1). Ст. 44; Указание Банка России от 19 февраля 2015 г. N 3572-У (ред. от 28.07.2021) "О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй" (Зарегистрировано в Минюсте России 20.04.2015 N 36937) // Вестник Банка России. 2015. N 39.
Данные, входящие в состав кредитной истории, позволяют выявить исчерпывающие сведения о гражданине, поскольку ст. 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон о кредитных историях) требует внесения в нее конкретного перечня сведений, к числу которых относятся документы, идентифицирующие заемщика, документы, относящиеся к кредитным обязательствам физического лица (вне зависимости от того, в каком статусе он выступает: как заемщик, как лицо, предоставившее обеспечение, как принципал и т.д.), и иные сведения, к числу которых законодательство относит, например, введение в отношении гражданина процедуры банкротства, признание его недееспособным или частичное ограничение дееспособности.
Отметим, что сведения, полученные бюро кредитных историй в порядке предоставления информации ее источниками, имеют особый режим, так как относятся к ограниченно оборотоспособным объектам. Характерной чертой такой информации является то, что она не способна привести к причинению ущерба публичным интересам, в то же время ее частичное сокрытие направлено на недопущение причинения вреда законным владельцам информации от противоправных действий третьих лиц по распространению указанных сведений. То есть особый режим такой информации кроется в защите прав именно частных лиц <6>.
--------------------------------
<6> Комлев С.В. Российское законодательство об информации, находящейся в ограниченном обороте // Правовые вопросы связи. 2005. N 1. С. 9 - 12; Российский следователь. 2005. N 5. С. 56 - 60.
Полученная информация позволяет управляющему определить уровень кредитной нагрузки заемщика, проследить динамику его хозяйственной деятельности и составить наиболее эффективный план процедуры несостоятельности (банкротства). Заметим, что в судебных спорах, в рамках которых заявляется требование о неосвобождении должника от обязательств после завершения процедуры, суды указывают на необходимость истребовать информацию из бюро кредитных историй. Если кредитная история не запрашивалась, отстоять позицию о том, что должник злоупотреблял правом на этапе выдачи кредита, а потому не должен быть освобожден от обязательств, будет сложнее <7>.
--------------------------------
<7> Постановление Арбитражного суда Московского округа от 30 января 2023 г. N Ф05-34571/2022 по делу N А40-229883/2021; Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 6 июля 2018 г. по делу N А51-10862/2017.
Для кредиторов следует иметь в виду также то обстоятельство, что направлять запрос в Центральный каталог кредитных историй - право арбитражного управляющего, п. 7 ст. 213.9 Закона о банкротстве делать их это не обязывает <8>.
--------------------------------
<8> Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10 декабря 2020 г. N 09АП-38643/2020 по делу N А40-182185/2017.
Следует заметить, что применительно к вопросу о защите персональных данных физических лиц имеет значение порядок передачи информации о заемщике от финансового управляющего бюро кредитных историй. Данный вопрос широко обсуждается в профессиональном сообществе и имеет неоднозначную оценку.
Закон о кредитных историях относит управляющих в делах о банкротстве к источникам формирования кредитных историй. Подобный статус управляющего вытекает из возложенной на него обязанности по передаче в бюро кредитных историй информации о возбужденном деле о банкротстве в отношении физического лица. При этом управляющий должен самостоятельно выяснить, в какое из существующих бюро следует передавать информацию, что не всегда очевидно в силу конфликтности отдельных процедур, в которых должники не передают управляющим документы о своей хозяйственной деятельности на добанкротном этапе.
Центральный банк в Письме от 9 декабря 2022 г. <9> обращал внимание арбитражных управляющих на необходимость по Закону о кредитных историях направлять сведения о гражданах, имеющих кредитную историю, в соответствующее бюро по охраняемым каналам связи во избежание огласки передаваемой информации. Регулятор подчеркнул, что в случае отсутствия у управляющего надлежащего программного обеспечения он обязан его установить в форме приобретения прав на использование обеспечения по коммерческим условиям. Сами сведения бюро кредитных историй принимают от управляющих безвозмездно.
--------------------------------
<9> Письмо Банка России от 9 декабря 2022 г. N 46-7-1/2340 "Об информировании арбитражных управляющих".
Приведенное обращение Банка России вызывает несколько вопросов. Во-первых, согласно сведениям с официального сайта мегарегулятора, в настоящее время в России зарегистрированы и действуют 6 (шесть) бюро кредитных историй <10>. Каждое из них работает на основе индивидуального программного обеспечения, которое требуется установить для того, чтобы передать сведения без риска информационной утечки. У арбитражных управляющих в производстве может быть неограниченное количество дел о банкротстве физических лиц и, соответственно, такое же количество сведений, требующих передачи в разные бюро. В этой связи требуется внимание к проблеме, в каком порядке должны возмещаться расходы управляющего, понесенные в связи с установлением соответствующих программ. Полагаем, именно отсутствие ответа на данный вопрос в Письме Банка России стало одной из причин, по которой управляющие не всегда соблюдают обязанность по передаче кредитных историй в Бюро кредитных историй (БКИ). Это, в свою очередь, влечет риски ненадлежащего хранения информации о заемщике самим управляющим.
--------------------------------
<10> Контакты бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр.
В дополнение заметим, что в официально не опубликованном Письме Банка России от 22 марта 2023 г. N 46-7-1/1457 указано на то, что, несмотря на рекомендацию мегарегулятора, адресованную бюро кредитных историй, принимать сведения от арбитражных управляющих бесплатно, возможность бюро взимать плату за приобретение управляющим права пользования программным обеспечением, разработанным бюро, не исключается. Однако размер такой платы не должен формироваться из принципа извлечения прибыли бюро, а должен покрывать понесенные бюро издержки <11>.
--------------------------------
<11> Письмо Банка России от 22 марта 2023 г N 46-7-1/1457 "О вопросах, связанных с предоставлением арбитражным управляющим информации в бюро кредитных историй".
Во-вторых, в приведенном выше Письме мегарегулятора также указано на регулярные обращения граждан к Банку России с жалобами на то, что их кредитные истории своевременно не актуализируются в части внесения сведений о завершившихся в отношении них процедурах банкротства. Подобные нарушения (в виде невнесения актуальных данных в кредитные истории), по мнению регулятора, являются следствием неисполнения управляющими в делах о банкротстве обязанностей, установленных Законом о кредитных историях.
Вместе с тем указанная информация (о возбуждении дела о банкротстве и введении процедуры) не является конфиденциальной в силу публичности процедур несостоятельности (банкротства), а потому представляется целесообразным обязать бюро кредитных историй самостоятельно получать информацию о возбужденной или завершившейся в отношении граждан процедуре, применяемой в деле о банкротстве. Источником такой информации в первую очередь является Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также карточка должника в системе электронного правосудия "КАД. Арбитр".
В соответствии со ст. 5 Закона о кредитных историях источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, составляющую кредитную историю, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Указанный договор относится законодателем к договору присоединения.
По общему правилу условия договоров присоединения являются неизменными и не подлежат индивидуальному согласованию со стороной, желающей присоединиться к коллективному соглашению. Вместе с тем применительно к договору бюро кредитных историй с управляющим есть некая вариативность действий: управляющий, присоединяясь к договору, вправе выбрать определенный индивидуальный тариф с конкретным набором услуг. В данном контексте следует поддержать позицию Н.А. Дороховой, указывающей на то, что по договору об оказании информационных услуг согласовывается слишком большое количество условий (о сроках, о перечне информации, о цене), для того чтобы его можно было признать классическим договором присоединения <12>.
--------------------------------
<12> Дорохова Н.А. Договоры об оказании информационных услуг: моногр. М.: Проспект, 2022.
На наш взгляд, выбранная законодателем конструкция договора присоединения является одним из составных элементов механизма защиты персональных данных заемщика в части обеспечения сохранности сведений о его кредитной истории. Правоотношения между арбитражным управляющим и бюро кредитных историй регулируются определенными нормативными предписаниями, а не частной волей сторон.
Следующим средством защиты персональных данных заемщика является лицензирование деятельности БКИ (ч. 2 ст. 7 Закона о кредитных историях) по технической защите сведений, входящих в кредитные истории <13>. Правительство РФ утвердило лицензионные требования к соискателю лицензии <14>. К их числу относятся соблюдение соискателем кадровых нормативов в виде содержания в штате по основному месту работы специалистов с образованием в сфере информационной безопасности, наличие помещений, оборудованных для обслуживания конфиденциальной информации, а также технических средств (производственное и испытательное оборудование), необходимых для реализации основного вида деятельности в безопасных условиях.
--------------------------------
<13> Соколова О.С. Административно-правовое регулирование кредитных историй // Финансовое право. 2006. N 12. С. 14 - 15.
<14> Постановление Правительства РФ от 3 февраля 2012 г. N 79 "О лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации" (вместе с Положением о лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации).
У кандидата на получение лицензии должны функционировать сертифицированные системы обработки ограниченной в обороте информации. В то же время Закон о кредитных историях не наделяет бюро кредитных историй функцией контроля поступающей информации от источников кредитных историй, и в случае дефекта представленных сведений устранение нарушений происходит в заявительном порядке (как правило, с применением судебной процедуры урегулирования спора) <15>.
--------------------------------
<15> Решение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга (Свердловская область) от 16 апреля 2021 г. по делу N 2-2028/2021.
Таким образом, действующий правопорядок оснащен в достаточной мере правовыми инструментами для обеспечения безопасной передачи данных о заемщике, вместе с тем проблемой на практике становится то, как вынудить арбитражного управляющего передавать такие данные в бюро кредитных историй.
Во многом причиной игнорирования управляющими требований Закона о кредитных историях является то обстоятельство, что обязанность по передаче документов в БКИ предусмотрена непрофильным Законом о кредитных историях, а Закон о банкротстве соответствующих требований не содержит. В этой связи усложняется процедура обжалования действий управляющих, а судебная практика встает на их сторону, говоря о том, что непередача части информации не влечет нарушений прав лиц, участвующих в деле о банкротстве. Такой подход содержится, в частности, в Определении Верховного Суда РФ N 310-ЭС21-15535(1) от 10 сентября 2021 г. по делу N А54-1569/2017 <16>.
--------------------------------
<16> Определение Верховного Суда РФ от 10 сентября 2021 г. N 310-ЭС21-15535(1) по делу N А54-1569/2017.
При этом отметим, что когда на рассмотрении арбитражных судов оказываются жалобы на действия арбитражных управляющих, связанные с невыполнением их обязанностей, предусмотренных Законом о банкротстве (например, в части опубликования сведений на ЕФРСБ, что также является одним из способов передачи информации), то судами применяется более строгий подход. Так, в некоторых решениях отмечается, что "организационные и технические трудности не являются основанием для вывода об отсутствии вины арбитражного управляющего в совершенном административном правонарушении и отсутствии состава вменяемого нарушения" <17>. Таким образом, за нарушение одинаковой по содержанию обязанности арбитражного управляющего раскрывать информацию правоприменительной практикой предусматривается разный объем ответственности.
--------------------------------
<17> Решение Арбитражного суда Самарской области от 23 ноября 2021 г. по делу N А55-29441/2021.
Бюро кредитных историй, его должностные лица, пользователи кредитных историй, финансовые управляющие несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
В то же время ответственность управляющих за административные правонарушения, состав которых предусмотрен ст. 15.26.3 Кодекса Российской Федерации об административной ответственности <18> (неисполнение обязанности по подтверждению и представлению исправленных сведений, содержащихся в основной части кредитной истории, в бюро кредитных историй), влечет несущественное наказание в размере штрафа до 5 000 рублей. Приведенные обстоятельства позволяют некоторым экспертам полагать, что именно в этом состоят причины недостаточного взаимодействия управляющих с БКИ, несмотря на все нормативные предписания <19>.
--------------------------------
<18> Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ (ред. от 04.08.2023) // Российская газета. 2001. 30 декабря.
<19> Шаповалова Е. Обязанность арбитражного управляющего направлять сведения в БКИ // Zakon.ru. 2022. 26 сентября.
Что касается иных возможностей субъектов кредитных историй (должник в деле о банкротстве) в части защиты своих персональных данных, то к таким средствам защиты можно отнести право субъекта полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Для реализации своего права субъект кредитной истории должен подать в бюро, в котором хранится его история, заявление о корректировке сведений, в ней содержащихся.
Законодательством также предусмотрено, что субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
Приведенный способ защиты прав будет работать как в отношениях несостоятельности, когда сам должник может потребовать от арбитражного управляющего изменить данные кредитной истории, так и в ординарных правоотношениях, когда заемщики обращаются к банкам с соответствующим требованием через орган судебной власти <20>.
--------------------------------
<20> Судебная практика по данному вопросу: Определение Верховного Суда РФ от 9 июня 2021 г. N 305-ЭС19-19822 по делу N А40-232880/2017; Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 5 июля 2023 г. N 88-19162/2023; Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 15 июня 2023 г. по делу N 88-16150/2023.
Наблюдая за общими тенденциями в сфере обеспечения конфиденциальности и сохранности данных физических лиц об их кредитных историях, следует упомянуть инициативу Банка России совместно с Правительством РФ разработать систему, позволяющую компаниям делиться с третьими лицами обезличенной информацией из кредитных историй в аналитических целях. Как было отмечено в проекте основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022 - 2024 годов <21>, в действующем правовом регулировании наблюдаются пробелы ввиду отсутствия понятия обезличенных данных и приемов их обработки. Это, в свою очередь, не дает сделать однозначный вывод о возможности обработки таких данных без согласия гражданина <22>. Таким образом, в настоящее время уже поднят вопрос о том, чтобы напрямую оформить в законодательстве исключения из общего правила ограниченной оборотоспособности данных кредитных историй с сохранением конфиденциальности в отношении них.
--------------------------------
<21> Проект основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022 - 2024 годов.
<22> Проекты, которые предполагали использование данных кредитных историй, но не получили своего развития из-за ограниченного доступа к персональным данным: проект Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и стартапа из "Сколково" Double Data по оценке кредитоспособности потенциальных и реальных заемщиков, зарегистрированных в соцсети "ВКонтакте", или в 2019 г. "Эквифакс" и Объединенное кредитное бюро (ОКБ) запустили скоринговые проекты с "Яндексом".
В заключение отметим, что скоринг данных арбитражным управляющим, проводимый ввиду возникновения задолженности из кредитного договора, имеет первостепенное значение для определения стратегии банкротной процедуры, но порождает издержки в части несения расходов на установку программного обеспечения для соблюдения требований законодательства в части безопасной передачи персональных данных физических лиц.
