Цифровой рубль и система быстрых платежей как наиболее значимые проекты регулятивной "песочницы" Центрального банка Российской Федерации
Статья посвящена анализу наиболее значимых проектов регулятивной "песочницы" Центрального банка РФ - цифровому рублю и системе быстрых платежей. Раскрыты особенности реализации регулятивной "песочницы", а также отмечены отличительные черты системы быстрых платежей и цифрового рубля в рамках их апробации на базе регулятивной "песочницы", проведено сравнение данных проектов с аналогичными проектами в зарубежных странах. Раскрыты основные преимущества и недостатки цифрового рубля и системы быстрых платежей, предложены средства для преодоления выявленных проблем.
Ключевые слова: экспериментальный правовой режим, регулятивная "песочница", Центральный банк Российской Федерации, цифровой рубль, система быстрых платежей, инновационное развитие, цифровые технологии.
The article is dedicated to the analysis of the most significant projects of the Central Bank of Russia's "regulatory sandbox" - the digital ruble and the fast payment system. The features of the implementation of the "regulatory sandbox" are revealed, and the distinctive features of the fast payment system and the digital ruble within their testing within the "regulatory sandbox" are noted. A comparison of these projects with similar projects in foreign countries is also conducted. The main advantages and disadvantages of the digital ruble and the fast payment system are disclosed, and means for overcoming the identified problems are proposed.
Key words: experimental legal regime, regulatory sandbox, Central Bank of the Russian Federation, digital ruble, fast payment system, innovative development, digital technologies.
1. Введение
Активное развитие цифровой экономики и цифровизации общества ознаменовало и серьезные трансформации в финансовой сфере, глубоко затрагивающие организацию банковского сектора и приводящие к его модификации. В то время как раньше стремление государств к цифровизации предопределялось лишь трендами, удобством и выгодой, на сегодняшний день это является необходимостью - изменения привели к возникновению новых банковских учреждений, процедур совершения банковских операций, а также методов правового регулирования и форм контроля со стороны регуляторов. Несомненно, значительный вклад в стимулирование цифровизации внесли также важные общественные изменения: расширение рынка криптовалют, пандемия COVID-19, режим самоизоляции и беспрецедентные финансовые санкции в отношении Российской Федерации. Череда указанных событий указала на потребность в разработке собственных, национальных финансовых технологий, продуктов и услуг, обеспеченных государством и сопровождающихся доверием со стороны общества. Таким образом, необходимость экономического развития государства, напрямую связанного с внедрением информационных технологий, опосредовала появление таких правовых механизмов, как регулятивная "песочница".
В целом концепция внедрения регулятивной "песочницы" в России не является новаторской: более 57 юрисдикций планируют или уже создали регулятивные "песочницы" <1>. Идея первой регулятивной "песочницы" родилась в Великобритании и была реализована в 2016 г., позднее "песочницы" начали повсеместно внедряться в США, Австралии, ОАЭ и др. Квинтэссенцией проекта регулятивной "песочницы" является отставание темпов развития правового регулирования финансового рынка от темпов развития финансовых технологий <2>. В то же время представляется недопустимым бессистемное законотворчество, которое в отсутствие экспериментального правового режима может привести к еще большим трудностям в виде несогласованности правовых норм между собой и различного рода коллизиям.
--------------------------------
<1> Тарасенко О.А. Экспериментальный правовой режим - полигон для инноваций и регулирования // Вестник СПбГУ. Серия: Право. 2023. N 1. С. 41.
<2> Salikhov D.R. "Regulatory Sandboxes" in Russia: New Horizons and Challenges. Digital Law Journal. 2020. Vol. 1. Iss. 2. P. 19.
В связи с этим механизм регулятивной "песочницы" заключает в себе способы проверки новых технологий и бизнес-процессов среди ограниченного круга участников, сопровождаемые специфическими юридическими предписаниями. Это подразумевает либо отмену разнообразных обязательных требований для испытаний, либо разработку специальных требований и индивидуальных условий. Ввиду того что иногда в процессе регулирования не учитываются новые подходы и технологии, специальные правовые режимы могут снизить уровень правовой неопределенности и правовых рисков для всех участников.
Юридический статус регулятивной "песочницы", созданной Банком России в 2018 г., был оформлен вступлением в силу Федерального закона от 31 июля 2020 г. N 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации" <3>, к этому моменту в рамках "песочницы" прошли апробацию около 60 проектов, 6 из которых были одобрены <4>.
--------------------------------
<3> СЗ РФ. 2020. N 31 (ч. I). Ст. 5017.
<4> ЦБ одобрил шесть проектов "регуляторной песочницы".
Справедливо заключить, что итог эксперимента сложно назвать утешительным: в научной литературе авторы объясняют это тем, что "апробация проектов изначально была предопределена интересами Банка России, а не в целях содействия цифровым инициативам" <5>. Стоит также согласиться с мнением О.А. Тарасенко, которая отмечает и ограниченный доступ к информации о пилотируемых инициативах: действительно, для получения данных о них приходится ориентироваться на материалы в СМИ и разбираться в изменениях банковского законодательства <6>. С некоторыми продуктами "песочницы" мы все же имеем возможность ознакомиться, более того, на сегодняшний день некоторые из них стали доступны для российских граждан, о них и пойдет речь в настоящей статье.
--------------------------------
<5> Завьялова Е., Крыканов Д., Патрунина К. Механизм регуляторных "песочниц" для внедрения цифровых инноваций: опыт внедрения экспериментальных правовых режимов на национальном и наднациональном уровне // Право и управление. XXI век. 2019. N 15 (4). С. 135.
<6> Тарасенко О.А. Указ. соч. С. 42.
2. Основное исследование
Система быстрых платежей (далее - СБП), будучи одним из ключевых способов повышения эффективности и независимости национальной экономики в России, представляет собой инновационный механизм, позволяющий осуществлять моментальные переводы денежных средств между банковскими счетами физических и юридических лиц.
В России система начала свое активное развитие еще с начала 2010-х гг., а внедрение единой системы быстрых платежей (ЕСБП) в 2019 г. в систему финансовой инфраструктуры стало важным этапом в развитии национальных платежных систем.
Повсеместному внедрению системы быстрых платежей предшествовало несколько этапов апробации на отдельных категориях пользователей: вначале между физическими лицами, затем между физическими и юридическими лицами и наконец - между юридическими лицами.
Законодательное регулирование системы быстрых платежей обеспечивается следующими нормативными правовыми актами.
1. Одним из ключевых законодательных актов, регулирующих систему быстрых платежей в России, является Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" <7>. Данный Закон определяет основные принципы функционирования национальной платежной системы, включая правила осуществления платежей и переводов, а также обязанности участников платежной системы.
--------------------------------
<7> СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.
2. Поскольку деятельность системы быстрых платежей также подпадает под надзор Центрального банка Российской Федерации (Банка России), то в рамках Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <8> устанавливаются полномочия и функции Банка России в области регулирования платежной системы, включая системы быстрых платежей.
--------------------------------
<8> СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
3. Положением Банка России от 24 сентября 2020 г. N 732-П <9> были утверждены основные принципы функционирования системы быстрых платежей в России. Данное постановление определяет правила взаимодействия участников СБП, порядок проведения операций и обязательства по обеспечению безопасности и конфиденциальности данных.
--------------------------------
<9> Положение Банка России от 24 сентября 2020 г. N 732-П "О платежной системе Банка России" // Вестник Банка России. 2020. N 91-9.
4. Законодательство о защите прав потребителей также применяется к системе быстрых платежей. В соответствии с Законом от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" <10> участники СБП обязаны обеспечить защиту интересов пользователей при осуществлении платежей и предоставлении финансовых услуг.
--------------------------------
<10> Ведомости СНД РФ и ВС РФ. 1992. N 15. Ст. 766.
5. С учетом значительного объема персональной информации, обрабатываемой в системе быстрых платежей, применение Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" <11> является крайне важным. Участники СБП обязаны соблюдать требования закона при обработке и хранении персональных данных пользователей.
--------------------------------
<11> СЗ РФ. 2006. N 31 (ч. I). Ст. 3451.
Одним из ключевых элементов работы системы быстрых платежей является высокая скорость обработки платежей: транзакции могут быть проведены в режиме реального времени, что значительно сокращает время на перевод средств, обеспечивает оперативность финансовых операций и позволяет участникам системы быстрых платежей быстро и удобно осуществлять расчеты как в рамках одного банка, так и между различными финансовыми учреждениями.
Таким образом, выделим основные принципы системы быстрых платежей в Российской Федерации:
1) мгновенность;
2) безопасность. Организаторы системы быстрых платежей обеспечивают высокий уровень защиты данных и операций, используя современные технологии шифрования и аутентификации. Кроме того, законодательство предусматривает правовую защиту пользователей систем быстрых платежей. В случае возникновения споров или конфликтов между участниками системы они имеют право обратиться в суд или арбитраж для защиты своих интересов;
3) доступность. Система быстрых платежей доступна для всех клиентов банков и платежных провайдеров, что обеспечивает широкий охват пользователей;
4) интегрированность. Система быстрых платежей интегрирована с различными банковскими и платежными системами, что обеспечивает ее эффективное функционирование и взаимодействие между участниками.
Следует отметить, что работа СБП знакома не только российской финансовой системе: на данный момент в мире уже функционирует более 30 подобных систем, на стадии подготовки и запуска находится еще порядка 20, в год осуществляется более 2 млрд транзакций по переводу денежных средств <12>.
--------------------------------
<12> Бондаренко Е.Е., Орлова И.А., Студеникина К.О. Зарубежный опыт внедрения и функционирования систем быстрых платежей // Инновационный потенциал банковской деятельности в цифровой экономике: материалы V Международной научно-практической конференции (г. Ростов-на-Дону, 26 - 28 октября 2021 г.): сб. научных статей. Ростов н/Д: Ростовский государственный экономический университет (РИНХ), 2020. С. 28.
Первооткрывателем системы быстрых платежей можно признать Швейцарию: там СБП под названием Swiss Interbank Clearing System (SIC) появилась еще в 1987 г. Лишь через 14 лет аналог SIC - HOFINET был запущен в Республике Корея, а еще через 3 года Мексика внедрила в свою платежную систему SPEI. В течение десятилетия между 2008 - 2018 гг. к СБП присоединился ряд наиболее развитых государств: Великобритания (Faster Payments), Китай (Internet Banking Payment System), Турция (BKM Express), Швеция (Swish), Италия (JIFFY), Сингапур (FAST), Гонконг (Fast Payment System) и др.
Сравнивая системы быстрых платежей в России и зарубежных странах, можно вывести их основные сходства и различия. К сходствам, в частности, можно отнести мгновенность переводов: как в зарубежных странах, так и в России системы быстрых платежей обеспечивают мгновенные денежные транзакции, а также использование мобильных приложений: как за рубежом, так и в России системы быстрых платежей предоставляют доступ через мобильные приложения, что делает процесс переводов более удобным для пользователей. В качестве отличий можно отметить, во-первых, степень распространенности, во-вторых, степень участия государства в регулировании системы. Так, в США одной из наиболее популярных систем быстрых платежей является система Zelle, ключевым отличием которой от отечественной системы СБП является специфика регулирования и управления ею: в России Центральный банк является оператором и расчетным центром системы, а потому им активно контролируется деятельность системы быстрых платежей, а также устанавливаются жесткие правила и стандарты для обеспечения безопасности и эффективности работы системы, в то время как в США рынок платежных систем более децентрализован и регулирование происходит на уровне федеральных органов, банков и коммерческих структур.
Несмотря на все неоспоримые преимущества, автор полагает необходимым также обратить внимание и на несовершенство системы быстрых платежей, которое выражается в недостаточном информировании клиентов о возможностях и рисках использования системы быстрых платежей. Многие пользователи не осведомлены о том, как правильно и безопасно пользоваться этими сервисами, что может привести к случаям мошенничества или ошибочных операций, ввиду чего в средствах массовой информации время от времени освещаются случаи преступных деяний, которые совершены в отношении, например, пожилых людей, которые не были осведомлены об особенностях СБП и персональные данные которых попали в руки злоумышленников.
Кроме того, нельзя не обратить внимания на существенный недостаток СБП - отсутствие прямого допуска внешних провайдеров платежных услуг к системе, ввиду чего Банк России принимает на себя роль учредителя и владельца системы. В данной связи стоит согласиться с мнением О.А. Тарасенко, которая обращает внимание на некоторую ограниченность допуска финтеха на рынок финансовых услуг <13>.
--------------------------------
<13> Тарасенко О.А. Предпринимательская активность Банка России // Актуальные проблемы российского права. 2020. Т. 15. N 6 (115). С. 78.
Можно также утверждать, что подобная ситуация привела к экспансии Банком России финансового рынка. Более того, как уже было отмечено, Банк взял на себя функции оператора и расчетного центра, а АО "Национальная система платежных карт" (аффилированное лицо Банка России, которому принадлежит 100% доля АО "НСПК") была делегирована роль операционного платежного и клирингового центра. Таким образом, складывается ситуация, ограничивающая конкуренцию и тормозящая развитие цифровизации.
Проведенный анализ показывает, что система быстрых платежей в Российской Федерации представляет собой важный инструмент для эффективного осуществления финансовых операций. Ее особенности включают высокую скорость обработки платежей, строгое законодательное регулирование и важную роль Банка России в обеспечении стабильной работы системы. Правильное функционирование и развитие системы быстрых платежей способствуют улучшению качества финансовых услуг и повышению эффективности расчетов в России.
Следующим продуктом, появившимся благодаря регулятивной "песочнице", стал цифровой рубль. О новой форме платежных инструментов, экономическая сущность которых очень похожа на привычное понимание денег, в мире заговорили еще в 2010 г. <14>. В Российской Федерации такой платежный инструмент получил название цифрового рубля, т.е. цифровой валюты Банка России, разработанной для массового пользования населением и бизнесом.
--------------------------------
<14> Финансовое право в условиях развития цифровой экономики / под ред. И.А. Цинделиани. М.: Проспект, 2019. С. 183.
Вопрос о внедрении цифрового рубля в финансовую систему РФ остро встал и приобрел особую актуальность в 2020 г. в связи с пандемией COVID-19, поскольку на данный период пришелся максимальный прирост наличных денег, которые граждане устремились обналичивать. Стало очевидно, что использование и хранение наличных и безналичных средств больше не представлялось для людей безопасным с точки зрения финансов и здоровья.
Одной из основных причин появления цифрового рубля стало стремление государства к совершенствованию финансовой системы и повышению ее эффективности, поскольку цифровой рубль мог бы позволить упростить и ускорить проведение финансовых операций, а также снизить их стоимость, что особенно актуально в условиях быстрого развития цифровых технологий и распространения Интернета, когда все больше людей предпочитают осуществлять платежи и операции онлайн.
Еще одной важной причиной являются улучшение контроля за оборотом денежных средств и борьба с теневой экономикой. Введение цифрового рубля позволяет Правительству проводить мониторинг всех финансовых транзакций с целью борьбы с отмыванием денег и противодействия другим преступным действиям. Кроме того, пользование цифровой валютой способствует уменьшению оборота наличных средств, что снижает риск их незаконного использования.
Еще одним фактором, способствующим появлению цифрового рубля, явилось усиление конкуренции в мировой финансовой системе, поскольку в условиях быстрого развития цифровых валют, таких как биткойн и другие криптовалюты, многие государства начали искать способы адаптации своих национальных валют к новым реалиям. Введение цифрового рубля позволило Российской Федерации не отставать от мировых трендов и обеспечить себе конкурентные преимущества на мировом финансовом рынке.
Согласно Докладу для общественных консультаций, опубликованному Банком России, внедрение цифрового рубля планировалось осуществить в несколько этапов: "публикация консультативного доклада, проведение общественных консультаций, разработка концепции цифрового рубля, анализ результатов пилотирования, пилотирование цифрового рубля на ограниченном круге пользователей, разработка платформы цифрового рубля, принятие решения о целесообразности и этапности запуска цифрового рубля, внедрение цифрового рубля" <15>.
--------------------------------
<15> Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций // Официальный сайт Центрального банка.
Уже в августе 2023 г. начался старт пилотирования операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 13 банков (в том числе АО "Альфа-Банк", ПАО Банк "ВТБ", ПАО "МТС-Банк", ПАО "Росбанк" и др.) Также к участию в проекте планируют присоединиться 20 банков, которые заключили договор с Банком России и настраивают свои системы для участия в пилоте, - АО "Россельхозбанк", АО "Тинькофф Банк", ПАО "Сбербанк России" и др. В январе 2024 г. Центральный банк обновил информацию об участниках в пилотировании, допустив туда помимо субъектов банковской сферы около 600 граждан, а также почти 30 торговых и сервисных компаний <16>. При этом отбор участников осуществлялся самими банками-участниками, допущенными перед физическими и сервисными компаниями. Отмечается, что в список физических лиц вошли в первую очередь сами сотрудники банков, таким образом, механизм отбора представляется несколько закрытым. Тем не менее, судя по всему, после апробации основных операций список участников будет существенно расширен как для ретейлеров, так и для физических лиц.
--------------------------------
<16> Еще 17 банков готовятся подключиться к пилоту по цифровому рублю.
Согласно сведениям Банка России, взаимодействие Банка России и участников рынка по операциям с цифровыми рублями строится по принципу двухуровневой розничной модели. Банк России является эмитентом цифровых рублей и оператором платформы. При этом клиенты открывают кошельки и проводят по ним операции на платформе цифрового рубля через финансовые организации.
Отличительной особенностью цифрового рубля является уникальность каждой цифровой единицы, определенной индивидуальным цифровым кодом. Подход, предложенный Банком России, имеет аналогию с блокчейн-технологией, однако все же отличается от криптовалюты. Основное различие заключается в персонификации цифровых платежных единиц: владельцы цифрового рубля обязаны предоставлять персональные данные, что позволяет Банку России отслеживать их финансовые операции с использованием DLT-технологии. Таким образом, Центральный банк имеет возможность идентифицировать всех владельцев цифрового рубля, что делает процесс контроля более эффективным. Представляется, что описанный механизм применим в первую очередь для контроля за распределением бюджетных средств, а также средств, связанных с целевым использованием <17>. Вместе с тем возможно, что свойство чрезмерной прозрачности для государства сделает цифровой рубль не слишком привлекательным для частных лиц.
--------------------------------
<17> Кораблева Н.А., Краснов Б.В. Цифровые валюты. Мировой опыт // Финансовые рынки и банки. 2023. N 1. С. 33.
Прежде чем перейти к определению правового статуса цифрового рубля, необходимо обратиться к правовым теоретическим основам организации денежного обращения в контексте российского законодательства, поскольку ни изготовление, ни выпуск, ни оборот денежных средств не могут осуществляться в отсутствие базы законодательных и подзаконных актов <18>.
--------------------------------
<18> Шараев П.С. Правовая сущность цифрового рубля // Вестник СГЮА. 2021. N 6 (143). С. 271.
На основе анализа основных принципов и нормативных положений российского законодательства можно выделить несколько ключевых аспектов правовых теоретических основ организации денежного обращения.
1. Принцип законности и юридической стабильности - это означает, что выпуск и обращение национальной валюты должны строго соответствовать законодательству государства, а правовая система должна обеспечивать стабильность и надежность денежных отношений.
2. Государственный монополизм в сфере денежного обращения: государство обладает монополией на выпуск и регулирование национальной валюты.
3. Гарантии стабильности и доверия к национальной валюте.
4. Защита интересов участников денежных отношений. Это включает установление правил обмена национальной валюты, защиту от фальсификации денежных знаков и обеспечение доступности финансовых услуг для всех слоев населения.
5. Механизмы регулирования денежного обращения. Это может включать установление резервных требований для банков, регулирование процентных ставок, контроль за денежным предложением и другие меры.
Обобщая вышеуказанные утверждения, следует закрепить важный вывод, отмечаемый П.С. Шараевым: "...в отсутствие правовой регламентации денежные средства не могут быть законными, поскольку их правовой статус не определен; без легальной обязанности по приему в платежах полноценно не станут "платежными", а без эмиссии не попадут в экономический оборот и не будут существовать, поэтому не станут в этом смысле средствами" <19>.
--------------------------------
<19> Шараев П.С. Указ. соч. С. 272.
Памятуя о данных принципах, обратимся к определению цифрового рубля. В Федеральном законе "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" <20> установлено, что под цифровым рублем следует понимать "совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей Российской Федерации, денежной единицей иностранного государства и (или) международной денежной или расчетной единицей, и (или) в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора и (или) узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такую информационную систему ее правилам". Из данного определения мы можем выделить основополагающие признаки цифрового рубля:
1) государственный статус. Цифровой рубль обладает официальным статусом государственной валюты, выпущенной и подкрепленной Центральным банком Российской Федерации;
2) электронная форма. Цифровой рубль существует в электронной форме и предназначен для электронных операций и расчетов;
3) технология блокчейн. Цифровой рубль будет использовать современные технологии, такие как блокчейн, для обеспечения безопасности, прозрачности и эффективности его использования;
4) легальное средство платежа. Цифровой рубль будет иметь статус легального средства платежа и обмена на всей территории России, которое при этом не является денежной единицей.
--------------------------------
<20> Федеральный закон от 31 июля 2020 г. N 259-ФЗ "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
Обратим внимание также на критерии соотношения цифрового рубля с наличными и безналичными денежными средствами:
1) форма. Наличные денежные средства представляют собой защищенную бумагу, безналичные - цифровую запись в базе данных, цифровой рубль же существует в форме цифрового кода;
2) эмитент. Эмиссия безналичных денежных средств осуществляется коммерческими банками, в случае с наличными деньгами и цифровым рублем держателем выступает Центральный банк РФ;
3) способ платежа. Рассчитываться наличными деньгами возможно, лишь передавая их физически, безналичные деньги передаются онлайн при наличии доступа в сеть Интернет, цифровой рубль же предполагает возможность расчета как онлайн, так и офлайн (однако последний формат находится лишь на стадии обсуждения).
Таким образом, законодатель фактически наделил цифровой рубль классическими признаками валюты (денег), но закрепил статус того, что цифровой рубль таковым не является.
На данный момент мы видим лишь правовые контуры для полноценного внедрения цифрового рубля в национальную платежную систему. На наш взгляд, остаются актуальными следующие проблемы, которые требуют решения посредством внесения изменений в законодательство.
Одной из основных проблем является определение правового статуса цифрового рубля в гражданских правоотношениях. Поскольку цифровая валюта представляет собой новый вид платежного средства, возникает необходимость четкого законодательного определения ее статуса, прав и обязанностей ее обладателей и участников криптовалютных операций. Кроме того, необходимы ясные нормы, регулирующие эмиссию, оборот, определение полномочий Банка России в сфере обращения цифрового рубля, регулирующие использование цифрового рубля, а также защиту интересов участников рынка.
Другой важной проблемой является обеспечение безопасности и защиты пользователей цифрового рубля. С учетом особенностей криптовалют и возможности использования их для незаконных целей необходимо разработать меры по борьбе с мошенничеством, отмыванием денег и другими преступными действиями с использованием цифровой валюты. Также важно обеспечить защиту данных и конфиденциальности пользователей при совершении цифровых операций.
Важным вопросом является также налогообложение операций с цифровым рублем. Необходимо разработать прозрачные и справедливые налоговые правила, которые учтут особенности цифровой валюты и обеспечат эффективный налоговый механизм, что позволит избежать налоговых уклонений и обеспечить финансовую прозрачность при использовании цифрового рубля.
Сказанное свидетельствует о том, что цифровой рубль является совершенно новым видом денежных средств, а потому не только предполагает большой объем нормативных изменений, но и ставит логичные вопросы о его соотношении с действующим законодательством о цифровых финансовых активах.
