Правовая природа счета цифрового рубля
Статья посвящена исследованию правовой природы такого феномена, как счет цифрового рубля. Рассмотрены методологические вопросы заключения договора счета цифрового рубля. Отстаивается позиция о самостоятельном характере такого договора, показано своеобразие его объекта (цифровые деньги, а именно - цифровой рубль) и предмета (совершение операций исключительно на платформе Банка России). Показано, что он, являясь многосторонним договором присоединения, не может быть тем не менее отнесен к категории публичных договоров. Сформулированы основные обязанности оператора, участников и пользователей платформы Банка России. Доказывается невозможность перемещения на платформу Банка России такой ключевой функции банков, как привлечение вкладов (депозитов), показаны другие особенности договора счета цифрового рубля.
Ключевые слова: договор счета цифрового рубля, предмет и объект счета договора цифрового рубля, преимущества и риски цифрового рубля, особенности эмиссии цифрового рубля, основные признаки договора цифрового рубля, платформа Банка России цифрового рубля, оператор, участники, пользователь платформы цифрового рубля, договор присоединения.
The article is devoted to the study of the legal nature of such a phenomenon as the digital ruble account. The methodological issues of concluding a digital ruble account agreement are considered. The position on the independent nature of such an agreement is defended, the originality of its object (digital money, namely, the digital ruble) and the subject (performing transactions exclusively on the platform of the Bank of Russia) is shown. It is shown that, being a multilateral agreement of accession, it cannot nevertheless be classified as a public agreement. The main responsibilities of the operator, participants and users of the Bank of Russia platform are formulated. The impossibility of moving such a key function of banks as attracting deposits to the Bank of Russia platform is proved, and other features of the digital ruble account agreement are shown.
Key words: digital ruble account agreement, subject and object of the digital ruble account agreement, advantages and risks of the digital ruble, features of the digital ruble issue, main features of the digital ruble agreement, digital ruble Bank of Russia platform, operator, participants, user of the digital ruble platform, accession agreement.
Деньги - это самый большой человеческий консенсус. Юваль Ной Харари. "Sapiens: Краткая история человечества".
В России приняты Федеральные законы, названные специалистами Законами о цифровом рубле. Это Федеральный закон от 24 июля 2023 г. N 339-ФЗ "О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Закон N 339-ФЗ) <1> и Федеральный закон от 24 июля 2023 г. N 340-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 340-ФЗ) <2>. Ими устанавливаются правовые основы внедрения и использования новой разновидности национальной валюты России - цифрового рубля. Определяются вопросы введения цифрового рубля в денежное обращение, правила использования цифрового рубля юридическими и физическими лицами, роль кредитных организаций при совершении их клиентами операций с цифровым рублем, полномочия Банка России как оператора платформы цифрового рубля. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) дополнен ст. 30.8, посвященной договору счета цифрового рубля <3>.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2023. N 31, ч. III. Ст. 5765.
<2> СЗ РФ. 2023. N 31, ч. III. Ст. 5766.
<3> СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.
Появлению указанных Законов предшествовала опубликованная Банком России Концепция цифрового рубля (далее - Концепция) <4>. В ней подчеркнута необходимость внедрения цифрового рубля, которая продиктована развитием цифровых технологий, а также общемировой тенденцией по разработке национальных цифровых валют. Отражены такие преимущества цифрового рубля, как:
- повышение доступности безналичных платежей;
- уменьшение стоимости, ускорение и упрощение проведения транзакций;
- гарантируемая сохранность средств;
- упрощение проведения государственных платежей;
- возможность совершения расчетов в онлайн- и офлайн-режимах независимо от операционного дня Банка России и кредитных организаций;
- повышение конкуренции на финансовом рынке;
- возможность интеграции с другими цифровыми платформами.
--------------------------------
<4>
Договор цифрового рубля, как любой другой договор, должен отвечать соответствующим требованиям. В первую очередь это принцип свободы договора. В современном гражданском обороте он выражается в следующем:
- стороны свободны в заключении договора; понуждение их к этому возможно только в случаях, предусмотренных законом;
- сторонам предоставлено право заключать любой договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами;
- стороны вправе самостоятельно определять условия заключаемого договора, в том числе по указанной в законодательстве модели <5>.
--------------------------------
<5> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: общие положения. М.: Статут, 2020. С. 153 - 154.
Пока неизвестно, появится ли в нашем законодательстве с полномасштабным внедрением цифрового рубля норма, обязывающая заключать договор цифрового рубля, но такой вариант не исключен.
Для каждого договора существенным является определение его объекта и предмета <6>. С точки зрения как бытового сознания, так и правосознания предметом договора является то, по поводу чего он заключается. Объекты гражданских прав указаны в ст. 128 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Это объективированные материальные и нематериальные блага, представляющие интерес и удовлетворяющие конкретные потребности субъектов права (сторон договора), обусловливающие возникновение соответствующих правоотношений.
--------------------------------
<6> Обыденнов А.Н. Предмет и объект как существенные условия гражданско-правового договора.; Беспалов Ю.Ф. К вопросу о предмете договора по гражданскому законодательству Российской Федерации // Государственная служба и кадры. 2018. N 2. С. 58 - 61.
К объектам гражданских прав относятся наличные деньги как разновидность вещей и иное имущество, в том числе имущественные права, включающие безналичные денежные средства. Закон N 339-ФЗ уточнил, что безналичные денежные средства включают цифровые рубли. Следовательно, цифровые рубли могут выступать полноправными объектами гражданских прав и, соответственно, объектами конкретных договоров.
Л.Г. Ефимова предлагает к объектам гражданских прав отнести цифровое имущество, что не лишено оснований. Тогда к такой категории имущества можно будет относить и цифровые рубли <7>.
--------------------------------
<7> Ефимова Л.Г. Денежные обязательства и финансовые сделки: Учебник для магистратуры. М.: Проспект, 2023. С. 49.
Объектом договора цифрового счета будут выступать цифровые денежные средства. Известно, что законодательство не содержит определения денег (денежных средств), в том числе цифрового рубля. Однако как наличные деньги (вещи), так и безналичные денежные средства (имущественные права), включая цифровые рубли, прямо указаны в качестве объектов гражданских прав. Поэтому цифровой рубль имеет все основания выступать как объект договора.
Банк России называет цифровой рубль третьей формой валюты и исходит из того, что цифровой рубль частично заместит как эмитируемые им наличные средства, так и безналичные деньги банков. Это приведет к уменьшению доли выпущенных наличных денег и соответствующему увеличению доли выпущенных цифровых рублей.
Чисто условно именовать цифровой рубль третьей формой валюты допустимо, поскольку существуют наличные деньги (монета и бумажные деньги), а также безналичные денежные средства (электронные записи на банковских счетах). Тем не менее встает вопрос, что понимать под формой валюты и что представляет собой с этой точки зрения цифровой рубль.
Известный правовед Е.А. Суханов считает, что цифровой рубль не может быть третьей формой, потому что нет второй. Он не признает безналичные денежные средства валютой и, соответственно, деньгами, считая их способом безналичных расчетов <8>. Другие полагают, что это не может быть третьей формой, потому что форм всего две - наличные и безналичные, а цифровой рубль относится к безналичным, являясь их разновидностью <9>. Третьи рассматривают цифровой рубль как "некую цифровую форму стандартного наличного российского рубля" или "усовершенствованный безналичный рубль" <10>.
--------------------------------
<8> Суханов Е.А. О гражданско-правовой природе "цифрового имущества" // Вестник гражданского права. 2021. N 6. Том 21. С. 23.
<9> Турбанов А.В. Цифровой рубль как новая форма денег // Актуальные проблемы российского права. 2022. Т. 17. N 5 (138). С. 73 - 90.
<10> Куликовский М.К. Перспективы влияния на экономический рост использования цифрового рубля Банка России // Калужский экономический вестник. 2021. N 1. С. 8 - 11.
Любая классификация нуждается в корректном критерии деления. Применительно к форме денег это субстанциональность: деньги могут иметь материальную форму (наличные) либо идеальную форму (безналичные). Прежде всего следует заметить, что наличные деньги отнесены законом к вещам, а безналичные денежные средства - к имущественным правам. Другими словами, они имеют различную правовую природу.
Очевидно, что цифровой рубль не может быть отнесен к наличным, поскольку не имеет материальной субстанции. Отнесение его к безналичным денежным средствам требует дополнительного исследования, так как они тоже могут быть различными. М.А. Рожкова акцентирует внимание на том, что безналичная форма основана на инновационных технических решениях (технологиях) хранения этих денежных средств и осуществления платежей <11>.
--------------------------------
<11> Рожкова М.А. Цифровые деньги: мобильная фиатная валюта, валюта виртуальных миров, валюта корпоративного значения, криптовалюта и национальная криптовалюта.
Действительно, безналичные денежные средства в виде записей по счетам - это одна разновидность безналичных денег, электронные денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, - следующая разновидность безналичных денег. Наконец, цифровые денежные средства - новая разновидность безналичных денег, отличающихся своей уникальностью.
Базой для создания цифровой валюты является технология блокчейн. Это распределенный реестр данных, который хранит информацию о каждом шаге (операции). Информация записывается в определенный блок, затем блоки записываются в цепочку. Перемещение информации защищено криптографическим протоколом. Центральный банк технически получает полный контроль над операциями, но обеспечивает "контролируемую анонимность", так как полная анонимность исключена из-за необходимости борьбы с отмыванием денежных средств и финансированием терроризма <12>.
--------------------------------
<12> Безпалов В.В., Ремесленников А.Ю. Предпосылки и условия введения цифрового рубля на основе системы блокчейна как инструмента повышения экономической безопасности в финансовой сфере // Современные технологии управления. 2021. N 1 (94). С. 5 – 12.
Существенной особенностью цифрового рубля выступает его эмиссия, причем в обычном понимании ее не существует, а Закон N 161-ФЗ в статье, посвященной операциям с цифровым рублем, ее не упоминает. А.А. Ситник обращает внимание на то, что действующее законодательство применительно к "созданию" единиц цифрового рубля не употребляет термин "эмиссия", а говорит об увеличении остатка цифровых рублей на счете цифрового рубля <13>. Строго говоря, Банк России не выпускает цифровые рубли, а переводит (конвертирует) денежные средства с банковского счета или электронные денежные средства (ЭДС) в единицы российской национальной цифровой валюты.
--------------------------------
<13> Ситник А.А. Цифровой рубль как объект финансово-правового регулирования // Актуальные проблемы российского права". 2023. N 8. С. 20 - 36.
К.Н. Корищенко еще до выхода Законов о цифровом рубле указал, что такая особенность должна существовать, и перечислил ситуации эмиссии цифрового рубля:
1) эмиссия цифрового рубля может осуществляться путем его обмена Банком России на наличные и безналичные рубли по курсу 1:1;
2) цифровые рубли могут возникать при их обмене Банком России на иностранную валюту (курс равен официальному валютному);
3) приобретение ценных бумаг (государственных или корпоративных) также может являться каналом эмиссии цифровых рублей;
4) наименее очевидным каналом эмиссии цифровых рублей является кредитный, поскольку кредиты банкам будут в любом случае номинироваться в рублях, а вот формой их выдачи может быть цифровой рубль.
Он подчеркивает, что в связи с появлением цифрового рубля денежная база станет трехкомпонентной - наличные деньги, резервы коммерческих банков, цифровой рубль <14>.
--------------------------------
<14> Корищенко К.Н. Вопросы эмиссии и обращения цифрового рубля // Актуальные проблемы экономики и права. 2021. Т. 15. N 2. С. 287.
Государство наделяет цифровой рубль статусом законного платежного средства. Согласно ст. 140 ГК РФ платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, включая расчеты цифровыми рублями. Цифровой рубль, как и другие российские деньги, является обязательными к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
Нельзя не выразить недоумения по поводу положений Федерального закона от 31 июля 2020 г. N 259-ФЗ "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" <15>. Он даже содержит определение цифровой валюты (ч. 3 ст. 1), пытается установить ее правовой статус и порядок обращения. Но задача заведомо оказалась невыполнимой, поскольку то, что называется в нем цифровой валютой, на самом деле валютой (деньгами) не является. Речь идет о так называемой криптовалюте, не относящейся к деньгам и законным платежным средствам вовсе. А цифровой рубль, выступающий полноценной цифровой валютой Российской Федерации, исключен из определения цифровой валюты.
--------------------------------
<15> СЗ РФ. 2020. N 31 (часть I). Ст. 5018.
Цифровая валюта вообще не должна быть предметом регулирования данного Закона. Регулирование общественных отношений в рассматриваемой сфере с учетом их значимости осуществляется Конституцией РФ, которая в ст. 75 устанавливает, что денежной единицей в России является рубль, а введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются, а также Законом о Банке России, предназначенным для регулирования организации денежного обращения в стране.
Как новая разновидность полноценных российских денег цифровой рубль будет иметь уникальный цифровой код и храниться на платформе цифрового рубля Банка России (далее также - платформа Банка России или Платформа), специально сформированной для совершения с ним необходимых операций. Все операции с цифровым рублем могут осуществляться исключительно на Платформе <16>. Реализация операций на Платформе будет выступать предметом договора счета цифрового рубля. Ролевая модель участников Платформы следующая:
- Банк России - оператор Платформы;
- кредитные организации - участники Платформы, выполняющие платежи по поручениям своих клиентов;
- физические лица (включая индивидуальных предпринимателей) и юридические лица - пользователи, получающие доступ к своим средствам на Платформе через кредитные организации.
--------------------------------
<16> Положение Банка России от 3 августа 2023 г. N 820-П "О платформе цифрового рубля".
Важно подчеркнуть, что цифровой рубль выполняет те же функции, что и обычные деньги <17>. Вместе с тем счет цифрового рубля является отдельным самостоятельным видом банковского счета и имеет свои особенности. Закон N 161-ФЗ устанавливает, что не допускается кредитование счетов цифрового рубля, а также начисление процентов на остаток цифровых рублей, учитываемых на счетах цифрового рубля пользователей Платформы.
--------------------------------
<17> Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С. Перспективы использования цифровых валют в мировой и национальной экономике // Аграрное и земельное право. 2023. N 9 (225). С. 86 - 90; Энциклопедия российского финансового права / Под ред. Е.Ю. Грачевой, Р.Е. Артюхина. М.: Проспект, 2024. С. 191.
Под кредитованием счета согласно ст. 850 ГК РФ понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. В этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления платежа. Отсутствие такой возможности у банка, когда речь идет о счете цифрового рубля, является вполне понятным. Он не может выдать кредит в цифровых рублях, поскольку для этого ему надо было бы выпустить их. Другими словами, данное ограничение вполне соответствует их правовой природе. Таким же образом объясняется ограничение, связанное с начислением процентов. Нельзя исключить и другие причины указанных ограничений. По справедливому замечанию Н.С. Александровой, многие проблемы правового регулирования сейчас обусловлены недостаточной теоретической разработанностью понятий цифровой среды <18>.
--------------------------------
<18> Александрова Н.С. Соотношение понятий "цифровые права", "цифровая валюта" и "цифровой финансовый актив" // Вестник Московского университета МВД России. 2021. N 6. С. 30.
Банком России разработан Договор счета цифрового рубля между оператором платформы цифрового рубля и пользователем платформы цифрового рубля (приложение к письму Банка России от 7 августа 2023 г. <19>). Банки (кредитные организации) могут стать участниками Платформы путем присоединения к указанному договору.
--------------------------------
<19>
Одновременно обращают на себя внимание некоторые различия в нормативной базе, регулирующей счет цифрового рубля. Это касается расхождения с договором банковского счета, при заключении которого согласно ст. 846 ГК РФ клиенту банка открывается счет на условиях, согласованных сторонами (выделено нами. - А.Т.) <20>. Аналогичная норма имеется и применительно к договору счета цифрового рубля, который согласно ст. 30.8 Закона N 161-ФЗ также заключается на условиях, согласованных сторонами.
--------------------------------
<20> Не случайно Л.Г. Ефимова пишет о том, что договор банковского счета не может быть признан классическим договором присоединения. См.: Ефимова Л.Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: Монография. М.: Проспект, 2018. С. 189.
Только в Договоре, разработанном Банком России (далее также - Договор) <21>, прямо указано, что на него распространяются положения ст. 428 ГК РФ, которая посвящена договору присоединения. Пункт 1 указанной статьи предусматривает ситуацию, когда условия договора "определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом".
--------------------------------
<21> Договор счета цифрового рубля между оператором платформы цифрового рубля и пользователем платформы цифрового рубля (приложение к письму Банка России от 7 августа 2023 г.).
Отличительной особенностью Договора является то, что оператор платформы цифрового рубля вправе в одностороннем порядке вносить изменения в его условия с уведомлением об этом пользователя Платформы в порядке, определенном в договоре счета цифрового рубля (ст. 30.8 Закона N 161-ФЗ). Но этот вопрос должен быть предметом самостоятельного исследования.
К сожалению, правовой статус Договора, являющегося приложением к письму Банка России, выглядит несколько неопределенным, поскольку Банк России правомочен издавать подзаконные нормативные акты только в форме указаний, положений и инструкций <22>. Вместе с тем Банк России наделен рядом публично-правовых функций и выражает волю государства в области денежно-кредитной политики Российской Федерации. В рассматриваемом случае речь идет как о частноправовых отношениях (обязательстве о предоставлении услуг), так и публично-правовых отношениях (обеспечении функционирования специальной платформы цифрового рубля Банка России).
--------------------------------
<22> Статья 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
Действительно, использование договора присоединения в данном случае выглядит довольно логичным. Как справедливо отмечают П.П. Баттахов и Ю.С. Овчинникова, обязательство по предоставлению услуг на платформе цифрового рубля относится к договорам присоединения, что связано со спецификой заключения данного договора, который реализуется на Платформе. Пользователь может только присоединиться к стандартным условиям, которые выработаны оператором в лице Банка России <23>. К этому следует добавить, что в случаях, когда пользователь присоединяется, можно считать условия договора согласованными.
--------------------------------
<23> Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С. Указ. соч. С. 88.
На данную ситуацию также интересно посмотреть с точки зрения соотношения двух договоров: договора, к которому происходит присоединение, и договора, посредством которого происходит присоединение.
Обоснованно считается, что при совмещении в одном договорном обязательстве нескольких договорных конструкций может возникать конфликт норм, разрешаемый путем определения, какая договорная конструкция является доминантной, и как следствие, путем формирования мнения о том, признаки какой из договорных конструкций являются видообразующими, а какой - второстепенными. При заключении публичного договора посредством присоединения доминирующими являются положения Гражданского кодекса РФ о публичном договоре <24>. Реализация договора, к которому происходит присоединение, осуществляется на Платформе, ее функционирование обеспечивает Банк России, и договор имеет достаточно много признаков, лежащих в публично-правовой сфере, являясь по своему характеру публичным. Представляется очевидным, что именно он является здесь доминирующим.
--------------------------------
<24> Матвеева Е.Ю. Публичный договор, заключаемый посредством присоединения: вопросы применения статей 426 и 428 ГК РФ // Юридическая наука. 2003. N 3. С. 207.
Законом N 340-ФЗ установлена невозможность привлечения (размещения) цифровых рублей во вклады (депозиты). Вновь следует напомнить, что все операции с цифровым рублем осуществляются на платформе Банка России. Перенесение на данную платформу первой и ключевой функции банков по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) может привести к разрушению основного механизма формирования денежной массы и масштабному кризису банковской и всей финансовой системы России. Это является достаточным основанием, чтобы изначально отказаться от столь неразумной идеи <25>.
--------------------------------
<25> Невозможность модификации денежной системы только посредством установлений государственной власти еще в свое время проиллюстрировал известный американский экономист, философ и социолог Людвиг фон Мизес (1881 - 1973), внесший значительный вклад в развитие австрийской школы экономической теории (см.: Мизес Л. фон. Теория денег и кредита. М.; Челябинск: Социум, 2024. С. 72).
Для защиты прав потребителей Банк России предполагает формирование комплексной системы информирования потребителей и защиты их прав. В частности, с целью снижения рисков мошенничества документ предусматривает применение социальной инженерии.
Банк России обоснованно исходит из того, что практическая реализация Концепции цифрового рубля потребует определенной "настройки" законодательства. Указанные Законы - это первый шаг в создании правового поля для функционирования цифрового рубля. Естественно, что благодаря правовой логике и юридической технике будут устранены и некоторые погрешности самой Концепции.
Так, например, нельзя не обратить внимание на использование в ней таких выражений, как "средства перемещаются... на цифровой кошелек кредитной организации" (с. 11), "кредитная организация зачисляет цифровые рубли со своего кошелька на кошелек клиента" (с. 12). С точки зрения русского языка для правильного грамматического управления здесь требуется предлог "в", но имелся в виду счет, поэтому возникло сочетание, не соответствующее правилам русского языка.
Уделяя заслуженное внимание борьбе с мошенничеством, Концепция использует термин "социальная инженерия" (с. 5). Здесь взято за основу, без проявления должного критического отношения, определение из Википедии, которая понимает под этим "психологическое манипулирование людьми с целью совершения определенных действий или разглашения конфиденциальной информации". На самом деле социальная инженерия несет мощный позитивный заряд и означает проявление атрибутивной способности человека к творческому преобразованию и конструированию материального и социального миров. Но почему-то было выбрано именно негативное значение данного слова.
Известен невысокий уровень качества русскоязычного варианта Википедии, что следует обязательно учитывать. Специалисты в сфере социальной инженерии резко критикуют присвоение этого термина явлению информационного хищения. Отождествлять хищение с инженерией или инженерию с хищением вряд ли оправданно <26>. В связи с этим то, что называется в Концепции "социальной инженерией", было бы правильнее именовать "мошеннической инженерией".
--------------------------------
<26> Весьма показательной, пишет Е.Н. Волков, для понимания текущего статуса термина "социальная инженерия" в восприятии определенных профессиональных групп представляется попытка манипуляции общественным мнением с помощью эвфемизма. За негативным употреблением термина "социальная инженерия" может стоять и негативное отношение к данному направлению инженерии, связывающее инженерную деятельность в отношении социума исключительно с манипулированием, т.е. с обманом, и с различными формами насилия. См.: Волков Е.Н. Социальная инженерия: явление и его концепциализация // Вестник Нижегородского университета имени Н.И. Лобачевского. Серия: Социальные науки. 2014. N 3 (35). С. 99.
Законодатель адекватно разрешил проблему так называемого цифрового кошелька, вводя понятие счета цифрового рубля. В результате все расставлено по своим местам, а термин "кошелек", как не соответствующий банковскому законодательству и банковской практике, нигде не упоминается.
Уникальность объекта и предмета договора счета цифрового рубля определяют его самостоятельность. Как и договор банковского счета, договор счета цифрового рубля будет являться консенсуальным (права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора), каузальным (его содержание ясно указывает на каузу, т.е. на основание обязательств). Также очевидно, что договор будет носить длящийся характер.
В законодательстве отмечается, что каждый пользователь сможет открыть один счет цифрового рубля на платформе Банка России. Достаточно интересно складывается ситуация с возмездностью договора цифрового рубля. Совет директоров Банка России утвердил тарифы по операциям с цифровыми рублями (Информация Банка России от 3 августа 2023 г.) <27>.
--------------------------------
<27>
Предусматривается, что открытие счета цифрового рубля будет осуществляться бесплатно. Также не потребуется комиссии за перевод цифровых рублей на счета в банках или пополнение счета цифрового рубля. Платежи и переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными. Другими словами, договор цифрового рубля для граждан будет в целом носить безвозмездный характер. Это позволит обеспечить для них максимальную доступность операций с национальной цифровой валютой.
Тариф для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. руб.). При этом тариф для юридических лиц, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 руб. за операцию. Эти тарифы начнут действовать с 1 января 2025 г. До этого момента установлен льготный период, когда все операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут проводиться бесплатно.
Крайне интересным представляется вопрос о количестве сторон, участвующих в договоре счета цифрового рубля и, соответственно, в правоотношении, возникающем на платформе Банка России. По мнению Л.Г. Ефимовой, здесь возникает многостороннее правоотношение, представляющее собой многосторонний договор присоединения, который заключают между собой участники Платформы <28>. Представляется правильным присоединиться к этому мнению.
--------------------------------
<28> Ефимова Л.Г. О правовой природе безналичных денег, цифровой валюты и цифрового рубля // Цивилист. 2022. N 4. С. 6 - 15.
Банк России, участники Платформы и пользователи обязаны соблюдать правила Платформы. Основной обязанностью Банка России как оператора Платформы является обеспечение функционирования Платформы; участника Платформы в лице кредитной организации - обеспечение пользователю доступа к платформе цифрового рубля; пользователей Платформы (физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, и юридических лиц) - зарегистрироваться, пройти процедуру идентификации и получить сертификат ключа проверки электронной подписи в установленном порядке.
Таким образом, договор банковского счета представляет собой комплексный правовой институт, включающий совокупность правовых норм, относящихся как к частноправовым, так и публично-правовым отраслям права, регулирующий выпуск и обращение цифрового рубля, являющийся самостоятельным и публичным договором, имеющим консенсуальный, каузальный, длящийся и взаимообязывающий характер, безвозмездный для граждан и возмездный для юридических лиц.
