Об особенностях функционирования платформы цифрового рубля
В настоящей статье предпринят анализ правового регулирования функционирования платформы цифрового рубля, механизма ее действия. Автором также проведен сравнительный анализ платформы цифрового рубля с финансовой и инвестиционной платформами, сформулированы их общие черты и принципиальные различия. Выявлена взаимосвязь между оператором, участниками и пользователями платформы цифрового рубля, а также задачи, поставленные перед оператором рассматриваемой платформы и ее участниками. Подчеркивается, что участники платформы цифрового рубля являются связующим звеном между Банком России как оператором платформы цифрового рубля и пользователями указанной платформы. Продемонстрированы преимущества и недостатки платформы цифрового рубля, риски, которые сопровождают ее работу.
Ключевые слова: Банк России, оператор платформы, пользователь платформы, участник платформы, распоряжение, перевод цифровых рублей, счет цифрового рубля, доступ к платформе.
This article analyzes the legal regulation of the functioning of the digital ruble platform, the mechanism of its operation. The author also conducted a comparative analysis of the digital ruble platform with financial and investment platforms, formulated their common features and fundamental differences The relationship between the operator, participants and users of the digital ruble platform is revealed, as well as the tasks assigned to the operator of the platform in question and its participants. It is emphasized that the participants of the digital ruble platform are the link between the Bank of Russia as the operator of the digital ruble platform and the users of this platform. The advantages and disadvantages of the digital ruble platform and the risks that accompany its operation are demonstrated.
Key words: Bank of Russia, platform operator, platform user, platform participant, order, transfer of digital rubles, digital ruble account, access to the platform.
Цифровизация проникает во все аспекты жизнедеятельности человека и общества. Изменились традиционные правовые отношения между контрагентами, например введена электронная форма сделок, электронная подпись и т.д.
Цифровизация отразилась и на такой стабильной, веками не менявшейся системе, как денежная. Появились электронные денежные средства, которые в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" <1> (далее - Закон о национальной платежной системе, Закон о НПС) являются денежными средствами. Как новую, третью форму денег Банк России называет цифровой рубль и подчеркивает, что цифровой рубль будет использоваться наравне с наличными и безналичными рублями <2>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // СПС "КонсультантПлюс".
<2> Концепция цифрового рубля. Апрель 2021 г. С. 2. URL: https://cbr.ru/content/document/file/l20075/concept_08042021.pdf (дата обращения: 29.07.2023).
Однако изложенная и обоснованная Банком России целесообразность внедрения цифрового рубля как новой формы национальной валюты Российской Федерации требовала законодательного урегулирования множества вопросов, в числе которых и организация, и проведение платежей и расчетов с использованием этой весьма специфической формы денег. В этой связи были выработаны и приняты соответствующие нормативные акты, внесены серьезные изменения и дополнения в ряд федеральных законов <3>.
--------------------------------
<3> Федеральный закон от 24 июля 2023 г. N 340-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // Официальный интернет-портал правовой информации.; Федеральный закон от 24 июля 2023 г. N 339-ФЗ "О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" // Официальный интернет-портал правовой информации.
Изучение новелл в законодательстве, регулирующем банковскую деятельность, показывает, что все операции, совершаемые с использованием цифрового рубля, самым тесным образом связаны с платформой цифрового рубля. Этот вывод следует из п. 4.2 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <4>, согласно которому в число функций Банка России включена организация и обеспечение функционирования платформы цифрового рубля. В этой связи Банк России также выработал Положение от 3 августа 2023 г. N 820-П "О платформе цифрового рубля" <5> (далее - Положение о платформе), в котором закреплены порядок функционирования платформы цифрового рубля и получения доступа к ней, требования к оператору, участникам и пользователям платформы цифрового рубля. Документ также устанавливает виды операций с цифровыми рублями, порядок их совершения, а также применяемые формы расчетов; порядок взаимодействия платформы цифрового рубля с платежной системой Банка России.
--------------------------------
<4> СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
<5> Положение Банка России от 3 августа 2023 г. N 820-П "О платформе цифрового рубля".
Тема перспективы внедрения цифровой валюты, ее плюсов и минусов рассматривается и обсуждается во всех развитых странах. Например, в Швеции в 2020 г. был запущен совместный пилотный проект электронной кроны Риксбанка и компании Accenture в целях создания возможной технической платформы <6>. Однако Банк России исходил из того, что, как справедливо отметили Е. Покачалова и М. Гудкова, "грамотно разработанная высокотехнологичная и безопасная платформа для осуществления операций с цифровым рублем станет... надежным финансовым инструментом для граждан и государства" <7> и ввел цифровой рубль одновременно с запуском платформы цифрового рубля.
--------------------------------
<6> Рыжкова Е.А., Рыжкова Е.К. Цифровая валюта как результат цифровизации денежного обращения // Банковское право. 2022. N 6. С. 56 - 63.
<7> Покачалова Е.В., Гудкова М.В. Денежная система Российской Федерации: цифровые новации и их влияние на правосубъектность участников финансовых отношений // Банковское право. 2021. N 1. С. 26 - 34.
Как следует из норм Закона о НПС, платформа цифрового рубля (далее также - платформа, ПЦР) - это информационная система, посредством которой взаимодействуют оператор платформы, ее участники и пользователи в целях совершения операций с цифровыми рублями (п. 38 ст. 3 Закона о НПС). Доступ к этой платформе предоставляет оператор платформы цифрового рубля (далее также - оператор платформы), коим является Банк России. Платформа цифрового рубля имеет участников, задача которых - предоставить доступ к платформе в целях совершения операций с цифровыми рублями. Участники платформы цифрового рубля - это оператор по переводу денежных средств <8> (за исключением Банка России) или иностранный банк, присоединяющиеся к платформе и соответствующие требованиям оператора платформы. Участники ПЦР предоставляют доступ к ПЦР пользователям платформы. Ими могут быть и физические лица, и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели, а статус пользователя платформы цифрового рубля они приобретают после получения доступа к ней в целях совершения операций с цифровыми рублями.
--------------------------------
<8> Оператор по переводу денежных средств - кредитные организации, имеющие право осуществлять переводы денежных средств, ВЭБ.РФ и Банк России (ст. 11 Закона о НПС).
Платформа цифрового рубля имеет некоторые общие черты с такими платформами, как финансовая и инвестиционная, в частности:
- она основана на информационно-телекоммуникационной сети Интернет;
- при совершении операций с цифровыми рублями используются так называемые приложения клиента, предоставляемые участником платформы пользователю;
- задача платформы - создать условия для организации взаимодействия оператора платформы с ее участниками и пользователями <9>.
--------------------------------
<9> Подробнее о соотношении платформы, платежного приложения и платежного сервиса см.: Хоменко Е.Г. Финансовые платформы как основа системы современных банковских продуктов // Законы России: опыт, анализ, практика. 2021. N 4. С. 12 - 17.
Однако есть и принципиальное отличие платформы цифрового рубля от других платформ. Оно состоит в следующем. Финансовая и инвестиционная платформы нацелены на обеспечение условий для совершения сделок (финансовых сделок физических лиц с финансовыми организациями <10>, договоров инвестирования между инвестором и лицом, привлекающим инвестиции). Платформа цифрового рубля предоставляет возможность совершать операции с цифровыми рублями, подразумевающие, во-первых, расчеты между контрагентами с использованием цифровых рублей и, во-вторых, перевод цифровых рублей со счета/на счет того же пользователя или со счета пользователя на счет другого лица. Иными словами, речь идет не о предоставлении возможности потенциальным контрагентам "найти друг друга" и заключить договор, а о возможности исполнить обязанность оплатить.
--------------------------------
<10> В отношении финансовой платформы действует Федеральный закон от 20 июля 2020 г. N 211-ФЗ "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы". В его предмет регулирования входят только те финансовые платформы, которые используются физическими лицами, не являющимися субъектами предпринимательской деятельности, в целях совершения финансовых сделок с организациями, отнесенными данным Законом к финансовым. Однако на практике сфера использования кредитными организациями финансовых платформ не ограничена лишь взаимодействием с физическими лицами. Например, финансовые платформы служат основой организации расчетно-платежных операций в режиме онлайн, и такая услуга доступна и физическим, и юридическим лицам. Примером служит система быстрых платежей (СБП) Банка России (подробнее о финансовых платформах см.: Хоменко Е.Г. Указ. соч.
Необходимо также подчеркнуть, что платформа цифрового рубля - единственная в стране, в то время как число финансовых и инвестиционных платформ законодательством не ограничено. Это обстоятельство демонстрирует нормативно установленную монополию Банка России на обслуживание цифровых рублей при совершении с ними любых операций.
Цифровые рубли учитываются на счетах цифрового рубля, открываемых Банком России пользователям платформы цифрового рубля, и все учтенные цифровые рубли отражают размер обязательств Банка России как оператора платформы цифрового рубля перед пользователями. Необходимо также подчеркнуть, что согласно п. 12 ст. 30.7 Закона о НПС доступ к платформе цифрового рубля пользователь может получить через любой банк, в котором у него открыт банковский счет или в котором формируется остаток его электронных денежных средств <11>. При этом обслуживающий пользователя банк должен быть участником платформы цифрового рубля.
--------------------------------
<11> Такая возможность применима только в отношении электронных денежных средств, распоряжение которыми осуществляется с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа.
Представляет интерес организация взаимодействия оператора, участников и пользователей платформы цифрового рубля. Порядок и условия указанного взаимодействия устанавливаются в правилах платформы цифрового рубля, принимаемой ее оператором - Банком России, причем указанные правила - это нормативные акты Банка России, устанавливающие условия доступа к платформе цифрового рубля и содержащие иные положения, предусмотренные Законом о НПС в п. 39 ст. 3, а также Положением о платформе. Такой подход к установлению правил платформы цифрового рубля принципиально отличается от подхода к правилам всех иных платформ (финансовой, инвестиционной), содержание которых определяется самим оператором платформы.
Взаимодействие Банка России как оператора платформы цифрового рубля с ее пользователями заключается в открытии и ведении им счетов цифрового рубля. Эта обязанность установлена п. 11 ст. 30.7 Закона о НПС. Банк России осуществляет операции по счету цифрового рубля (списание, зачисление цифровых рублей, иные операции с ними). Правом открывать счета цифрового рубля обладают все пользователи. Ранее установление договорных связей между Банком России и юридическими лицами - некредитными организациями имело место только в отношении некоторых юридических лиц особого правового статуса, в частности Банк России обслуживает банковский счет Агентства по страхованию вкладов. Что же касается физических лиц, то приведенная норма отличается не только новизной, но и установлением абсолютно не свойственной Банку России обязанности, поскольку он обслуживает эту категорию лиц только в особых случаях, например если физическое лицо проживает на территории объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями Банка России. В настоящее время договор счета цифрового рубля заключается между Банком России и пользователем, однако прямых контактов с ними у Банка России нет. Так, перевод цифровых рублей осуществляет Банк России на основании распоряжения пользователя платформы, но это распоряжение поступает в Банк России от участника платформы. Иными словами, пользователь обращается в свой обслуживающий банк - участник платформы с распоряжением осуществить перевод цифровых рублей, а банк-участник после надлежащей проверки передает это распоряжение Банку России - оператору платформы.
Взаимодействие оператора платформы цифрового рубля и банков-участников выстраивается в целях выполнения банками функций посредников между Банком России и пользователями и основано на заключенном между оператором платформы и банком договора. Очень важным представляется закрепленное в Законе о НПС в ст. 30.7 указание, что банк - участник платформы цифрового рубля действует либо от своего имени, но за счет оператора платформы, либо от его имени и за его счет. Иными словами, договор между участником и оператором платформы - это либо договор поручения, либо договор комиссии. В договоре определяются права и обязанности участника платформы, то есть договор является двусторонне обязывающим.
Банки-участники наделяются правом предоставления доступа к платформе цифрового рубля своим клиентам-пользователям. Далее их функции в основном сводятся к обеспечению информационного и технологического взаимодействия между Банком России и пользователем платформы. Сюда включаются: действия пользователя по открытию счета цифрового рубля, передача распоряжений пользователей по операциям с цифровыми рублями, передача пользователю информации об остатке цифровых рублей и другие вопросы.
Что касается взаимодействия участников платформы и пользователей, то в его основу положен договор банковского счета и/или открыт счет электронных денежных средств, по которому может проводиться списание/зачисление денежных средств (формирование остатка электронных денежных средств), полученных в результате операции с цифровыми рублями. Пользователь имеет право доступа к платформе цифрового рубля через любой банк - участник платформы, в котором у него открыт банковский счет или счет электронных денежных средств. При этом необходимо учитывать, что в отношении счетов электронных денежных средств установлено, что участник платформы предоставляет доступ к платформе цифрового рубля только в случаях, если распоряжение электронными денежными средствами осуществляется с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа (п. 12 ст. 30.7 Закона о НПС).
Таким образом, основная задача банка - участника платформы - выступать посредником между оператором и пользователем платформы цифрового рубля. Банки-участники также могут быть задействованы при совершении операций по списанию/зачислению со счета/на счет по принципу "цифровые рубли - наличные или безналичные денежные средства" или "цифровые рубли - электронные денежные средства". Если же речь об операциях "цифровой рубль - цифровой рубль", то здесь участие банков не требуется, поскольку все счета цифрового рубля ведет Банк России.
Механизм функционирования платформы цифрового рубля имеет положительные аспекты. В качестве такового можно назвать удобство для пользователей осуществлять расчетные операции с использованием счета цифрового рубля. В частности, у пользователей - физических лиц не будет необходимости устанавливать на мобильные телефоны, стационарные компьютеры, ноутбуки и т.п. платежное приложение каждого обслуживающего банка. Достаточно одного банка - участника платформы. Исчезает также зависимость технического обслуживания финансовых и инвестиционных платформ, платежных приложений и платежных сервисов от политических обстоятельств. Так, например, компания Apple в связи с введенным по отношению к России санкционным режимом приостановила поддержку карт "Мир" в платежном сервисе Apple Pay. Это коснулось и сервиса Google Pay. Удобен также и режим работы платформы цифрового рубля - круглосуточно ежедневно, включая выходные, нерабочие праздничные дни.
Однако платформа цифрового рубля имеет и некоторые недостатки. Применение новых технологий и виртуализация расчетов нередко служит причиной возникновения новых рисков. А в данном случае речь, во-первых, о придании национальной валюте России цифрового формата и, во-вторых, о технической стороне механизма функционирования платформы цифрового рубля, полной зависимости от бесперебойной работы программного обеспечения, баз данных и т.п. Нельзя не упомянуть тот факт, что участник предоставляет пользователю специальное электронное средство платежа. Его действие основано на программном обеспечении, посредством которого пользователь составляет и передает распоряжения по совершению операций по счету цифрового рубля. Программное обеспечение устанавливается на техническом устройстве пользователя (мобильный телефон, компьютер) или в другой системе дистанционного обслуживания. Следовательно, уровень технических рисков (сбой работы программного обеспечения, потеря данных, уязвимость в системе безопасности и т.п.) повышается.
Еще одним недостатком внедрения платформы цифрового рубля является возникновение дополнительных сложностей в противодействии нарушению банковской тайны. Статья 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <12> гласит, что все сведения об операциях с цифровыми рублями, о счетах цифровых рублей и остатках на них составляют банковскую тайну и обязанность хранить ее возложена на оператора платформы цифрового рубля, то есть на Банк России. Однако в операциях с цифровыми рублями задействован не только Банк России как оператор платформы, но также и банки - участники платформы, в которых открыт банковский счет (счета) пользователей платформы. И представляется, что не вызывает сомнения тот факт, что вероятность утечки информации тем выше, чем больше серверов, на которых она размещается. В целях минимизации таких рисков на Банк России возложена ответственность за организацию и обеспечение технической защиты информации для участников платформы цифрового рубля, технических мер защиты электронных сообщений, противодействия техническим разведкам и т.п. Помимо этого существуют еще и риски разглашения иных сведений, составляющих банковскую тайну, в частности о счетах и вкладах клиентов, о кредитных операциях, операциях на валютном рынке и т.д.
--------------------------------
<12> Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
С учетом высокой степени сложности функционирования платформы цифрового рубля Банк России с 15 августа 2023 г. запустил пилотный проект ее внедрения. В тестировании принимают участие 13 крупных банков, среди которых АО "АЛЬФА-БАНК", Банк ВТБ (ПАО), ПАО РОСБАНК, ПАО "Промсвязьбанк", КИВИ Банк (АО) и др. <13> По словам первого заместителя Председателя Банка России Ольги Скоробогатовой, это позволит проверить работу платформы цифрового рубля в промышленной среде, отработать процедуры с привлечением клиентов, "скорректировать процессы, если потребуется, и убедиться, что клиентский путь удобен и понятен для пользователей" <14>.
--------------------------------
<13>
<14>
Проведенное исследование дает основание присоединиться к мнению ряда ученых, заключающемуся в том, что при реализации планов по внедрению инновационных экономических моделей и цифровизации различных отраслей сегодня применяются платформенные решения. "Это понятие включает в себя группы технологий, используемых в качестве основы, обеспечивающей создание конкретизированной и специализированной системы цифрового и технологического взаимодействия с целью достижения высокотехнологичного продуктивного результата" <15>.
--------------------------------
<15> Алтухов А.В., Ершова И.В., Кашкин С.Ю. Платформенное право как драйвер развития инноваций // Предпринимательское право. 2020. N 4. С. 17 - 24.
Введение платформы цифрового рубля обусловлено необходимостью организации проведения операций с его использованием, причем за основу организационно-технических разработок был принят факт отнесения цифрового рубля к законному платежному средству. Проникновение цифровых технологий в сферу денежного обращения и введение цифрового рубля в качестве законного средства платежа повлекло серьезные изменения в денежном обращении, реализацию нового механизма организации движения цифровой валюты в процессе исполнения ее функций.
В свете изложенного создание технической возможности для проведения расчетов и платежей с учетом, так сказать, "неовеществленной" формы существования денег, просто необходимо.
