Перспективы применения цифрового рубля в бизнесе
В условиях быстро развивающихся цифровых технологий активно происходит разработка и внедрение использования цифровых национальных валют, и наша страна не является исключением. В статье анализируется текущее состояние и степень инкорпорирования цифрового рубля в российскую финансовую систему, а также перспективы его применения бизнес-сообществом.
Ключевые слова: цифровой рубль, бизнес, финансовые операции, смарт-контракт, офлайн-расчеты.
In the context of rapidly developing digital technologies, the development and implementation of the use of digital national currencies is actively taking place, and our country is no exception. The article analyzes the current state and degree of incorporation of the digital ruble into the Russian financial system, as well as the prospects for its application by the business community.
Key words: digital ruble, business, financial transactions, smart contract, offline calculations.
В течение последнего десятилетия в России и во всем мире наблюдаются преобразования в области платежного рынка. При заключении сделок учитываются и зачастую выходят на первый план такие факторы, как комфорт, скорость, надежность при совершении операций и платежей. При этом любой хозяйствующий субъект стремится уменьшить издержки в сфере финансов.
Государство не может не реагировать на меняющиеся потребности мировой экономики и бизнеса и создает условия для включения нашего государства в полномасштабное развитие элементов цифровой экономики. Банком России параллельно внедряются несколько обеспечивающих механизмов, таких как система быстрых платежей, единая биометрическая система, цифровой профиль, платформа "Знай своего клиента".
С появлением первых криптовалют Российская Федерация, как и другие страны мира, активно занимается исследованием применения цифровой российской валюты - цифрового рубля.
Если рассматривать в экономическом ключе, то цифровой рубль, эмитируемый Банком России, станет третьей формой российской валюты вместе с наличными и безналичными деньгами.
В тестовом режиме платформа цифрового рубля начала функционировать с начала 2022 г. 15 февраля 2022 г. ПСБ и ВТБ первыми успешно перевели цифровые рубли между своими клиентами. В январе 2023 г. к первой пилотной группе присоединились еще несколько банков, и на сегодняшний день уже 15 финансово-кредитных организаций с привлечением узкого спектра клиентов работают с Банком России по выпуску цифрового рубля, открытию цифровых кошельков банками и гражданами, а также C2C-переводы (между физлицами) и C2B-переводы (от физлица бизнесу - оплата физлицами товаров и услуг).
Для бизнеса введение цифрового формата национальной валюты представляет как положительные последствия, так и негативные риски.
Среди основных преимуществ выступает возможность использования хозяйствующими субъектами и простыми гражданами своего цифрового кошелька посредством любой финансовой организации, в которой они обслуживаются в качестве клиентов.
При этом, в отличие от оплаты картой или через СБП, доступ к Интернету не потребуется, ведь все расчеты можно производить в офлайн-формате с помощью второго кошелька для офлайн-расчетов. Планируется, что офлайн-перевод может выполняться с использованием технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия (например, Bluetooth, NFC) <1>.
--------------------------------
<1> Турбанов А.В. Цифровой рубль как новая форма денег // Актуальные проблемы российского права. 2022. N 5. С. 73.
Это представляется весьма актуальным для тех районов, где интернет-покрытие не позволяет воспользоваться сервисами онлайн-оплаты. Данный фактор приводит к большей доступности безналичных платежей. Стоит отметить, что технически такая технология сейчас не имеет аналога в мире и ЦБ РФ самостоятельно занимается разработкой программного обеспечения.
Также стоит отметить, что для бизнеса значительно снизится такая статья расходов, как эквайринг. При совершении любых операций взимается определенная плата в виде комиссии, которая значительно меньше, чем даже при использовании СБП.
Применение цифрового рубля, несомненно, будет стимулировать создание новых форм конкуренции в финансовом секторе, а сами новые бизнес-модели будут ориентированы на создание инновационных сервисов и продуктов <2>.
--------------------------------
<2> Ефимова Л.Г. О правовой природе безналичных денег, цифровой валюты и цифрового рубля // Цивилист. 2022. N 4. С. 6.
Все большую популярность получают смарт-контракты, а с использованием цифрового рубля процесс оплаты станет прозрачнее, ведь третью форму оплаты будут маркировать, что позволит диктовать и фиксировать условия их расходования (например, устанавливать конкретные категории товаров/услуг, которые можно будет приобрести с их помощью) и отслеживать всю цепочку прохождения маркированных цифровых рублей <3>. На практике данная технология применима, к примеру, для оплаты за перевозку груза при использовании нескольких видов транспорта и сложной логистике. В случае подтверждения приемки-передачи груза от одного перевозчика другому оплата поступит автоматически при помощи имеющегося заключенного смарт-контракта. В перспективе это способствует развитию возможности программирования определенных финансовых процессов при совершении сделок.
--------------------------------
<3> Кудряшова Е.В. Цифровой рубль и финансовая грамотность общества // Банковское право. 2022. N 4. С. 29.
Вместе с тем видятся и некоторые сложности, с которыми может столкнуться бизнес при внедрении цифрового рубля.
Расчеты с применением нового платежного средства будут частью общей системы расчетов, однако без должной системы верификации и аутентификации аккумулировать большие суммы в цифровом формате кажется небезопасным, так как немногие сейчас знакомы с этой технологией и есть риск появления подделок со стороны мошенников.
Спрос выступает весьма знаковым фактором в бизнесе, и пока среди потребителей и иных предпринимателей не наблюдается особого рвения к применению цифрового рубля.
Это связано с тем, что россияне еще недостаточно разобрались с функциональными возможностями, которые предлагает цифровой рубль, так как он имеет сейчас ограниченный ресурс применения для отдельных корпораций.
Вместе с тем Центральный банк заявляет, что далеко не все компоненты, которые планируется внедрить, разработаны. До сих пор ведутся исследования в области функциональных возможностей офлайн-расчетов, имеются сложности с обеспечением конфиденциальности и информационной безопасностью данных <4>.
--------------------------------
<4> Запорожан А.Я. Цифровой рубль ЦБ РФ // Управленческое консультирование. 2021. N 6(150).
Для успешного использования цифрового рубля отечественным ИТ-специалистам необходимо разработать и внедрить нужное количество российского аппаратного обеспечения. Причем включение бизнеса в эту сферу будет проводиться поэтапно, чтобы безболезненно обеспечить плавный переход к расчетам в цифровой валюте.
Вместе с тем есть риск определенного оттока ликвидности за короткий период времени из банковского сектора, в связи с чем процесс обращения цифрового рубля будет проходить под контролем Банка России, следуя пошаговому плану. Это должно позволить финансово-кредитным учреждениям подстроить структурные компоненты своих балансов в стремительно меняющихся условиях.
Банку России необходимо будет нивелировать уменьшение ликвидности от банков при помощи работающих институтов и инструментов денежно-кредитной политики. Так, в целях снижения этого риска имеется возможность установления определенных лимитов при проведении банковских операций с цифровым рублем.
Таким образом, будущее системы расчетов между субъектами бизнеса видится именно в плоскости цифровизации платежной инфраструктуры. Потребность введения обусловлена динамичным развитием цифровых технологий, которые позволят предпринимательству, с одной стороны, понизить стоимость, а с другой - нарастить скорость проведения финансовых операций.
Сейчас все передовые государства заняты разработкой национальных цифровых валют, и наша страна должна быть в числе первых, где цифровая валюта получит реальное и широкое применение, ведь положительных результатов при его применении видится больше, чем рисков, с которыми может столкнуться бизнес.
