Понятие и правовая природа договора счета цифрового рубля
В статье излагается взгляд автора на правовую природу договора счета цифрового рубля, появившегося в законодательстве с июля прошлого года. Автор обосновывает точку зрения, что договор счета цифрового рубля имеет две разновидности, правовая природа которых различна. Первая - договор счета цифрового рубля, заключаемый Банком России с пользователем платформы цифрового рубля, который является разновидностью договора банковского счета. Вторая - договор счета цифрового рубля, заключаемый Банком России с участником платформы цифрового рубля, который является конгломерированным смешанным договором и включает два разных договорных типа в полном составе элементов. К числу составных частей такого конгломерированного договора относятся договор банковского счета (договор счета цифрового рубля) и агентский договор. Оба этих договора связаны между собой единой хозяйственной целью - обеспечить пользователям доступ к платформе цифрового рубля с целью совершения ими расчетных операций с цифровыми рублями. Ввиду отсутствия легального определения автором предложена дефиниция договора счета цифрового рубля с участником платформы.
Ключевые слова: цифровой рубль, договор счета цифрового рубля, платформа цифрового рубля, договор банковского счета, смешанный договор, участник платформы цифрового рубля, пользователь платформы цифрового рубля, оператор платформы цифрового рубля, Банк России, цифровые технологии.
The article expresses the author's opinion on the legal nature of the digital ruble account agreement, which appeared in legislation since July last year. The author substantiates the point of view that the digital ruble account agreement has two varieties, the legal nature of which is different. Firstly, a digital ruble account agreement concluded by the Bank of Russia with the user of the digital ruble platform, which is a type of bank account agreement. Secondly, a digital ruble account agreement concluded by the Bank of Russia with a participant in the digital ruble platform, which is a conglomerated mixed agreement. It includes two different contract types with a complete set of elements. The components of such a conglomerated agreement include, firstly, a bank account agreement (digital ruble account agreement), and, secondly, an agency agreement. Both of these agreements are interconnected by a single economic goal - to provide users with access to the digital ruble platform in order to carry out settlement transactions with digital rubles. Due to the lack of a legal definition of a digital ruble account agreement with a platform participant, the author has formulated her own definition of such agreement.
Key words: digital ruble, digital ruble account agreement, digital ruble platform, bank account agreement, mixed agreement, digital ruble platform participant, digital ruble platform user, digital ruble platform operator, Bank of Russia, digital technologies.
Принятие и вступление в силу в августе прошлого года двух федеральных законов <1> стало значимым событием для развития законодательства о финансовой системе России, поскольку положило начало внедрению в действующее законодательство нового объекта гражданского права и нового инструмента безналичных расчетов - цифрового рубля, оборот которого должен происходить на соответствующей платформе, созданной и управляемой Банком России.
--------------------------------
<1> Федеральные законы от 24.07.2023 N 340-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и N 339-ФЗ "О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации".
Сегодня правовое регулирование общественных отношений, возникающих на платформе цифрового рубля, осуществляется на основании нескольких нормативных правовых актов разной юридической силы. В их число входят глава 45 ГК РФ, Закон о национальной платежной системе <2>, в частности его глава 4.2, Положение Банка России о платформе цифрового рубля <3>.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
<3> Положение Банка России от 03.08.2023 N 820-П "О платформе цифрового рубля".
Закон о национальной платежной системе предусматривает, что платформа цифрового рубля - это информационная система, посредством которой в соответствии с правилами платформы взаимодействуют оператор платформы, участники и пользователи платформы в целях совершения операций с цифровыми рублями. Следовательно, сама платформа не рассматривается законодателем в качестве субъекта права. Это объект правового регулирования - информационная среда.
Субъекты правоотношений на платформе цифрового рубля. На платформе цифрового рубля взаимодействуют следующие лица: 1) оператор - Банк России; 2) пользователи - физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели; 3) участники - операторы по переводу денежных средств (за исключением Банка России) или иностранные банки <4>.
--------------------------------
<4> См. ч. 38 ст. 3 Закона о национальной платежной системе.
Являясь оператором платформы цифрового рубля, Банк России осуществляет открытие и ведение счетов цифрового рубля пользователям платформы; обеспечивает доступ к платформе участникам и пользователям, а также выполняет иные функции, установленные п. 1.1 Положения о платформе цифрового рубля.
Участник платформы предоставляет пользователю доступ к ней; принимает к исполнению распоряжения последнего и направляет их в Банк России; обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между Банком России и пользователем и т.п. <5>.
--------------------------------
<5> См. п. 1.2 Положения Банка России "О платформе цифрового рубля".
Виды договоров, заключаемых субъектами правоотношений на платформе цифрового рубля. На основании договора счета цифрового рубля Банк России открывает на платформе в зависимости от вида субъекта разные виды счетов: счет участника платформы и счет пользователя платформы (физического и юридического лица).
Банк России разработал и опубликовал на своем сайте две типовые формы договоров <6>, на основе которых должны быть организованы расчеты на платформе цифрового рубля и открыты соответствующие счета.
--------------------------------
<6>
Во-первых, это формуляр договора счета цифрового рубля между оператором и пользователем платформы, применяемый как для юридических, так и для физических лиц (далее - договор счета цифрового рубля с пользователем).
Во-вторых, типовой формуляр договора счета цифрового рубля между оператором и участником платформы, приложением к которому являются условия обеспечения клиентом обслуживания пользователей на платформе цифрового рубля, условия по защите информации и условия передачи программного обеспечения клиенту Банка России (далее - договор счета цифрового рубля с участником).
Поскольку в ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе установлен правовой режим только договора счета цифрового рубля между оператором платформы и пользователем, возникает вопрос, как квалифицировать договор счета цифрового рубля между оператором и участником платформы - как разновидность договора с пользователем или как самостоятельный вид договора, к которому данная статья не применяется и который требует специальной регламентации.
Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо вначале определить правовую природу договора счета цифрового рубля между Банком России (оператором) и пользователем платформы.
Понятие и правовая природа договора счета цифрового рубля с пользователем платформы цифрового рубля. В ч. 2 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе счет цифрового рубля пользователя назван отдельным видом банковского счета. Отсюда можно предположить, что договор счета цифрового рубля, заключенный между оператором платформы и ее пользователем, является разновидностью договора банковского счета.
Однако такой вывод может вызывать следующие возможные возражения, основанные на редакции ст. 845 ГК РФ.
Во-первых, содержание договора счета цифрового рубля имеет очень много отличий от договора банковского счета, что непосредственно следует из законодательства.
Так, в ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе предусмотрены масштабные исключения из общего правового режима § 1 главы 45 ГК РФ о договоре банковского счета.
Кроме того, к переводу цифровых рублей не применяется общий порядок перевода денежных средств. Например, в п. 1.1(1) Положения Банка России о правилах осуществления перевода денежных средств <7> прямо указано, что оно не распространяется на переводы, совершаемые в целях зачисления денежных средств на счета цифрового рубля, списания денежных средств со счетов цифрового рубля, а также на перевод цифровых рублей, осуществляемый в рамках платформы цифрового рубля. Исключением является норма п. 1.3 указанного Положения, которая касается только перечня способов осуществления перевода денежных средств, в которую добавлены несколько разновидностей перевода цифровых рублей.
--------------------------------
<7> Положение Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств".
Специальные правила о договоре счета цифрового рубля с пользователем и о переводе цифровых рублей содержатся также в Положении Банка России "О платформе цифрового рубля".
Во-вторых, не совпадает субъектный состав договора банковского счета и договора счета цифрового рубля с пользователем.
Так, из п. 1 ст. 845 ГК РФ следует, что сторонами договора банковского счета являются банк и клиент (владелец счета).
Если рассматривать договор счета цифрового рубля с пользователем как разновидность договора банковского счета, то пользователь платформы цифрового рубля оказывается в положении клиента по договору банковского счета, а другой стороной по договору банковского счета должен быть банк.
Однако Банк России не имеет статуса банка или иной небанковской кредитной организации. Банк России - юридическое лицо со специальным правовым статусом, определяемым на основании Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Получается, что из-за отсутствия в рассматриваемом договоре специального субъекта (банка) нельзя уверенно сделать вывод, что договор счета цифрового рубля с пользователем является разновидностью договора банковского счета. В случае такого вывода нормы главы 45 ГК РФ будут применяться к договору счета цифрового рубля только по аналогии закона. Представляется, однако, что для столь радикального заключения нужны более серьезные теоретические аргументы, поскольку, во-первых, один и тот же тип гражданско-правового договора может иметь несколько разновидностей, что объясняет некоторые различия по содержанию этих договоров, а во-вторых, различия в субъектном составе можно объяснить, например, отставанием правового регулирования общественных отношений от потребностей практики.
В свое время говорилось о том, что "критерием для разграничения каузальных сделок может являться цель сделки, выраженная в присущих ей необходимых условиях. Если же она совпадает одновременно у нескольких договорных конструкций, используется дополнительный критерий - способ достижения указанной цели" <8>.
--------------------------------
<8> Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 242 - 243.
Из легального определения договора счета цифрового рубля с пользователем (ч. 1 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе) вытекает, что этот договор заключается с целью совершения операций с цифровыми рублями, которые можно иначе назвать расчетными операциями, поскольку они направлены на совершение или получение платежа. Имея в виду, что расчеты цифровыми рублями объявлены законодателем разновидностью безналичных расчетов (абз. 2 п. 1 ст. 140 ГК РФ), допустим вывод, что целью договора счета цифрового рубля с пользователем является организация и осуществление безналичных расчетов.
Из п. 1 ст. 845 ГК РФ следует, что договор банковского счета заключается с той же самой целью - организация и осуществление безналичных расчетов. Следовательно, договор счета цифрового рубля с пользователем и договор банковского счета имеют одинаковую правовую цель.
Однако для признания договора счета цифрового рубля разновидностью договора банковского счета необходимо доказать, что в них используется одинаковый способ достижения указанной цели. Например, известно, что с целью организации безналичных расчетов может быть заключено несколько различных договоров, которые составляют целую систему договоров об организации безналичных расчетов <9>. Соответственно, необходимо определить, является ли договор счета цифрового рубля с пользователем разновидностью договора банковского счета либо его следует считать самостоятельным договором об организации безналичных расчетов, который необходимо включить в эту систему договоров в качестве отдельного договорного типа. Поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе счет цифрового рубля является отдельным видом банковского счета, это означает, что в отличие от других договоров об организации безналичных расчетов (например, от договора эквайринга) Банк России учитывает расчетные операции с цифровыми рублями в виде специального документа - банковского счета. Таким образом, способ достижения юридической цели сделки по договору банковского счета и по договору счета цифрового рубля совпадает.
--------------------------------
<9> См.: Банковское право: учеб. для бакалавров / отв. ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева. М., 2021. С. 343 (автор главы 7 - Л.Г. Ефимова).
Отсюда следует единственно возможный вывод: договор счета цифрового рубля является разновидностью договора банковского счета, а не другим самостоятельным договором.
Все различия в содержании договора счета цифрового рубля по сравнению с договором банковского счета можно объявить правовыми особенностями этой разновидности договора банковского счета. Несовпадение субъектного состава в рассматриваемых договорах является дополнением общей проблемы законодательства о договоре банковского счета. Помимо договора счета цифрового рубля, можно назвать еще несколько примеров, когда глава 45 ГК РФ не может быть непосредственно применена к договорам, которые по своей сути являются договорами банковского счета, но имеют отличный от этого договора субъектный состав. Речь может идти, например, о договоре корреспондентского счета, обо всех договорах счета, которые заключаются ВЭБ РФ, и т.п.
Представляется, что давно назрела необходимость дополнить субъектный состав договора банковского счета, включив в него лиц, которые не имеют статуса кредитной организации, но фактически осуществляют банковские расчетные операции и открывают счета.
Признание договора счета цифрового рубля с пользователем разновидностью договора банковского счета позволяет сделать следующие выводы.
Во-первых, цифровой рубль и безналичные денежные средства имеют одинаковую правовую природу, что вытекает из нормы ГК РФ о том, что платежи осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, включая расчеты цифровыми рублями <10>. Получается, что цифровой рубль - разновидность безналичных денег. Правовая природа безналичных денег хорошо исследована в литературе. Так, безналичные денежные средства квалифицируются в работах ряда авторов как обязательственные права (требования) по договору банковского счета <11>.
--------------------------------
<10> Абзац 2 п. 1 ст. 140 ГК РФ.
<11> Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996. С. 38; Суханов Е. Комментарий ГК РФ. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет (главы 42 - 45) // Хозяйство и право. 1996. N 7. С. 16; Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран. М., 1948. С. 20.
Представляется, что признание договора счета цифрового рубля с пользователем разновидностью договора банковского счета, а цифрового рубля - разновидностью безналичных денег позволяет распространить вывод о правовой природе безналичных денег на цифровые рубли и признать, что они имеют одинаковую правовую природу.
Следовательно, цифровой рубль можно квалифицировать как обязательственное право (требование) пользователя платформы цифрового рубля к оператору этой платформы о совершении операций с цифровыми рублями во исполнение договора счета цифрового рубля.
Во-вторых, если счет цифрового рубля с пользователем является банковским счетом со специальным правовым режимом, то нормы главы 45 ГК РФ могут применяться для регулирования отношений по договору счета цифрового рубля между Банком России и пользователем платформы цифрового рубля, если это не противоречит специальным нормам ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе.
Понятие и правовая природа договора счета цифрового рубля с участником платформы цифрового рубля. В соответствии с ч. 18 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе оператор платформы цифрового рубля заключает договор с участником платформы цифрового рубля, который должен определять права и обязанности участника платформы цифрового рубля, действующего от своего имени, но за счет оператора платформы цифрового рубля либо от имени и за счет оператора платформы цифрового рубля, в целях выполнения им функций, предусмотренных федеральными законами или правилами платформы цифрового рубля.
Таким образом, в отличие от договора счета цифрового рубля с пользователем, договор счета цифрового рубля с участником предполагает выполнение банками-участниками ряда обязанностей, которые не имеют прямой связи с обычным содержанием договора банковского счета.
Однако привычные условия договора банковского счета все же не исключены из рассматриваемого договора, что следует, например, из типовой формы договора счета цифрового рубля между оператором и участником платформы цифрового рубля, опубликованной на сайте Банка России <12>.
--------------------------------
<12>
Так, в соответствии с п. 1.2 указанного формуляра договор определяет две группы отношений:
во-первых, отношения, возникающие между Банком России и его клиентом - участником платформы цифрового рубля при открытии, ведении и закрытии счета цифрового рубля клиента на платформе;
во-вторых, отношения, возникающие между Банком России и таким клиентом при предоставлении, приостановлении, возобновлении и прекращении доступа пользователю к платформе цифрового рубля.
Первая группа отношений между Банком России и банком - участником платформы цифрового рубля касается счета цифрового рубля, открываемого участником платформы для совершения как собственных, так и клиентских расчетных операций цифровыми рублями.
В рассматриваемой части договор счета цифрового рубля между Банком России и банком - участником платформы следует квалифицировать как разновидность договора банковского счета. Косвенно на это указывают также наименования сторон, использованные в формуляре договора счета цифрового рубля с участником ("Банк" и "Клиент"), а также предмет договора - "открытие и ведение счета".
Вторая группа отношений касается выполнения банком-участником посреднических функций по обеспечению организационного и технического взаимодействия между пользователем платформы цифрового рубля и самой этой платформой (т.е. Банком России) при осуществлении пользователем платформы расчетных операций цифровыми рублями. Ввиду того что в соответствии с ч. 18 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе банк - участник платформы цифрового рубля должен осуществлять эти функции "от своего имени, но за счет оператора платформы цифрового рубля либо от имени и за счет оператора платформы цифрового рубля", можно сказать, что в рассматриваемой части договор счета цифрового рубля между Банком России и банком - участником платформы цифрового рубля является разновидностью агентского договора. Следовательно, договор счета цифрового рубля, заключенный между Банком России и участником платформы цифрового рубля, имеет признаки смешанного договора, поскольку объединяет элементы договора банковского счета и агентского договора.
Этот вывод необходимо уточнить, поскольку смешанные договоры бывают двух видов. Иногда соглашение включает в себя несколько договоров в полном составе элементов, являясь сочетанием нескольких типов, образуя, однако, по мысли контрагентов, одно неразрывное целое. А иногда из состава различных договоров выхватываются и объединяются в один договор лишь отдельные типичные для них элементы <13>. В определенных случаях такие договоры порождают несколько разных обязательств сообразно видам входящих в них договорных конструкций, а иногда их элементы настолько тесно связаны, что порождают единое обязательство.
--------------------------------
<13> Таль Л.С. Положительное право и неурегулированные договоры // Юридические записки. Вып. III (ХШ). Ярославль, 1912. С. 414.
В литературе нет единой позиции, какие из перечисленных видов договоров следует считать смешанными. По мнению одних авторов, смешанными следует считать оба вида указанных договоров. Так, В.А. Ойгензихт полагает, что к числу смешанных относятся: 1) конгломерированный договор, в котором с целью функционального удобства в одном документе по существу оформляются два или несколько различных договоров; 2) интегрированный, единый самостоятельный договор, разнородные части которого сливаются в одно целое и превращаются в новое качество <14>. Другая группа авторов считает, что смешанными можно назвать лишь те договоры, которые порождают обязательства, входящие в состав двух либо нескольких урегулированных законом типичных договорных отношений <15>. Например, О.Н. Садиков не согласился с мнением В.А. Ойгензихта и высказал мысль о том, что ни интегрированный договор, ни единое обязательство не могут иметь характер смешанного договора, ибо не отвечают его основному признаку. В то же время при анализе отдельных договоров отчетливо проявляется стремление свести их к уже известному типу договора, в то время как данный договор содержит разнородные элементы и должен быть квалифицирован в качестве смешанного <16>. Н.И. Клейн определяет смешанный договор как единое обязательство, в котором соединяются черты разного вида договоров <17>.
--------------------------------
<14> Ойгензихт В.А. Нетипичные договорные отношения в гражданском праве: учеб. пособие. Душанбе, 1984. С. 4 - 5.
<15> Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М., 1950. С. 102; Садиков О.Н. Нетипичные институты в советском гражданском праве // Советское государство и право. 1979. N 2. С. 36.
<16> Садиков О.Н. Указ. соч. С. 36.
<17> Клейн Н.И. Организация договорно-хозяйственных связей. М., 1976. С. 98.
Исходя из приведенной классификации смешанных договоров, договор счета цифрового рубля, заключенный с участником платформы цифрового рубля, следует отнести к группе конгломерированных договоров, поскольку он включает два разных договорных типа в полном составе элементов.
К числу составных частей такого конгломерированного договора относятся, во-первых, договор банковского счета (договор счета цифрового рубля) и, во-вторых, агентский договор.
Согласно ч. 18 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе участник платформы цифрового рубля в соответствии с заключенным договором должен действовать "от своего имени, но за счет оператора платформы цифрового рубля либо от имени и за счет оператора платформы цифрового рубля в целях выполнения им функций, предусмотренных федеральными законами и (или) правилами платформы цифрового рубля". Таким образом, выполняя функции агента оператора платформы цифрового рубля, участник платформы цифрового рубля действует либо как поверенный своего принципала, либо как его комиссионер.
Оба этих договора связаны между собой единой хозяйственной целью - обеспечить пользователям доступ к платформе цифрового рубля с целью совершения ими расчетных операций с цифровыми рублями.
Руководствуясь проведенным анализом, можно сформулировать следующее описательное определение договора счета цифрового рубля, заключенного с участником платформы цифрового рубля.
В силу этого договора участник платформы обязуется перед оператором платформы в случаях и порядке, установленных законодательством, предоставить пользователю платформы доступ к ней с целью открытия и ведения счета цифрового рубля пользователя и осуществления пользователем расчетных операций с цифровыми рублями в соответствии с условиями обслуживания на платформе, а также выполнять иные установленные законодательством функции, направленные на обеспечение ее функционирования, а оператор платформы обязуется открыть ее участнику счет цифрового рубля и осуществлять по его распоряжению расчетные операции цифровыми рублями, а также оплачивать услуги участника по обеспечению доступа пользователей к платформе и обеспечению ее функционирования по тарифам, утверждаемым оператором платформы.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Отсюда следует, что к договору счета цифрового рубля могут применяться в соответствующих частях нормы § 1 главы 45 и главы 52 ГК РФ.
Вывод о правовой природе договора счета цифрового рубля с участником позволяет обосновать допустимость применения нормы ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе для регулирования отношений по договору счета цифрового рубля с участником платформы - в части элемента договора банковского счета. Банк-участник, открывший на платформе счет цифрового рубля, так же как и его клиент, становится пользователем платформы цифрового рубля.
Поэтому ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе о договоре счета цифрового рубля с пользователем применима для регулирования отношений по договору счета цифрового рубля с участником, если иное прямо не предусмотрено законом.
